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廣西南寧有樓盤在對外稱“住房按揭貸款年齡期限可延長至80歲”,某銀行已在執行該政策,引發市場廣泛關注。記者通過多個渠道求證,有國資背景地產開發商南寧分公司銷售人員表示,目前接到某銀行有這個通知。其中“貸款人年齡加貸款期限”可放寬至不超過80年,但“貸款人年齡不超過70歲”這一規定并沒有改變,且相關業務前提是銀行已經核實貸款人收入流水滿足貸款要求。截至目前,新規定尚未有業務落地。(2月13日極目新聞)
住房是家庭的重資產項目,需要投入大量資金,如果辦理了按揭貸款,則要付出數十年的努力,去償還房貸本息,由于涉及大額資產和個人信用,輕易不愿違約。因此,對于金融機構來講,居民住房貸款乃是優質業務,利潤穩定,壞債率低,房貸動力足。但是,將“房貸延長至80歲”的政策,則是主動降低貸款標準,將放大房貸違約系數,埋下金融脆弱性風險。
眾所周知,一般人隨著年齡的增長,其收入狀況會出現變化,在工作期間的收入一般會穩定增長,退休后收入會下降。而且,在步入老年階段后,健康狀況不如前,醫療支出會逐年增加,也導致收支不均衡。顯然,“房貸延長至80歲”違約風險會大幅度增加,主要風險包括貸款期限延長導致貸款利息增加,增加貸款成本;老年人的收入水平不足以支付貸款本息;老年人的健康狀況、財產等發生變化,影響還款能力。
由此可見,老年人的抵御風險能力較弱,而一旦老年人無法正常償還房貸,就將面臨違約風險,不僅影響個人信用記錄,還會遭到銀行收房、強制拍賣償還貸款余額等,最終導致雞飛蛋打的情況。而為避免違約,最好的方案是采取“接力貸”,由子女繼續承擔還貸責任。但如此一來,又存在變相規避房地產調控政策和住房信貸管理規定的可能性。此前,多地推出的“接力貸”業務,就因違規而被叫停了。
當下,各地樓市處于低迷期,銷售情況不佳,去化率較差,銀行和開發商基于利益考慮,均有動力突破調控政策。近來,部分地方出臺了刺激住房消費的政策,一定程度上為調控政策松綁,所以銀行和開發商才敢“試水”,推出“房貸延長至80歲”的政策,以期通過放低購房門檻,吸引更多人購房。如果此舉可行,吃到甜頭后,銀行和開發商還會搞出更多“創新”,進一步刺激住房消費。
但是,“房貸延長至80歲”的做法,本質上就是寅吃卯糧,鼓動本不符合購房標準的人貸款,雖然能夠促進銀行房貸業務實現短期增長,卻透支了居民的未來消費能力,還埋下了一系列的風險隱患,增加了金融脆弱性風險。金融是經濟的命脈,關系到國家安全,應以保守安全為宜,不宜太過超前創新,更不可搞“偽創新”。因此,監管部門需遵循審慎原則,遏制金融機構的“創新”沖動,牢牢守住不發生系統性金融風險的安全底線。
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