蘭州銀行（001227）2023年半年度董事會經營評述內容如下：
一、報告期內公司從事的主要業務
【資料圖】
經監管部門批準，并經登記機關核準，本行主營業務及經營范圍是：吸收公眾存款；發放短期、中期和長期貸款，辦理國內結算、票據承兌與貼現，發行金融債券；代理發行、代理兌付、承銷政府債券；買賣政府債券；從事同業拆借；提供擔保；代理收付款項及代理保險；提供保管箱；辦理地方財政信用周轉使用資金的委托存貸款；從事銀行卡業務；外匯存款、外匯貸款、外匯匯款、外幣兌換、辦理結匯、售匯業務；國際結算等外匯業務；基金銷售業務；經營貴金屬及代理貴金屬；經中國銀行業監督管理機構批準的其他業務（依法須經批準的項目，經相關部門批準后方可開展經營活動）。二、總體經營概述2023年上半年，本行主動適應經濟新常態，緊扣“戰略落地”這個核心，圍繞“強基固本，提質增效”兩大目標，全力探索新盈利模式、挖掘新增長潛力、鑄就新競爭優勢，經營發展不斷提速，經營質效持續向好。（一）經營效益穩步提升。截至2023年6月末，本行總資產達到4,615.04億元，較年初增加255.61億元，增幅5.86%；吸收存款3,379.30億元，較年初增加148.60億元，增幅4.60%；發放貸款和墊款2,372.13億元，較年初增加170.82億元，增幅為7.76%。營業收入突破40億元，達41.45億元，同比增長8.96%，創歷年來半年度營業收入最好水平；歸屬于上市公司股東的凈利潤9.58億元，同比增長15.68%。（二）息差水平逐漸筑底。本行主動優化資產負債結構，下調存款利率，以差異化定價有序對接重點客群，實現存款增長與付息率壓降“兩手抓”。2023年上半年，本行存款付息率較上年同期下降20個BP，凈息差較同期下降3個BP，降幅明顯收窄。（三）資產投放提速增效。2023年上半年，本行累計對接重大項目693個，新發放貸款34.82億元；截至2023年6月末，我行綠色貸款余額137.06億元，較年初凈增42.71億元；普惠型小微貸款增速10.62%，高于各項貸款3.47個百分點，客戶凈增562戶，完成階段性“兩增”目標；涉農貸款持續增長，凈增22.70億元；信用卡累計交易金額55.62億元，汽車消費貸款累計投放1.98億元。（四）資產質量保持穩定。本行持續深化風險防控，加大不良資產清收處置力度，資產質量主要指標保持穩定。截至2023年6月末，本行不良貸款率1.70%，較年初下降0.01個百分點；撥備覆蓋率196.96%，撥貸比3.35%，保持穩定上升態勢；關注類貸款較年初下降0.29個百分點。（五）客戶建設增量擴面。截至2023年6月末，本行對公客戶較年初凈增1.64萬戶，其中，新注冊企業開戶6,109戶，占全省新注冊企業的17%；新增個人客戶17.83萬戶，新增普惠客戶8,023戶，新增手機銀行登錄用戶數20.80萬戶，新增企業手機銀行開戶數7,722戶，新增微信、支付寶綁定用戶數37萬戶。
二、核心競爭力分析（一）扎根西北重鎮，踐行初心使命甘肅省位于中國西北部，地處歐亞大陸橋的中間區段，是連通中原地區與邊疆地區以及中西亞乃至歐洲的重要通道，省會蘭州是中國陸域版圖的幾何中心。受益于一系列的國家戰略及地區政策，未來蘭州及周邊地區的經濟發展潛力巨大。作為扎根于甘肅省的城市商業銀行，本行的基礎客戶、網點渠道等重要資源主要聚集在蘭州及周邊地區。本行將充分發揮政策優勢，積極促進各項業務快速健康發展。（二）規模首屈一指，客戶高度認可報告期內，本行在甘肅省的市場份額保持穩定，資產規模突破4,600億元大關，達到4,615.04億元，較年初增加255.61億元，增幅5.86%；存款規模在省內的市場份額達到12.78%，吸收存款達到3,379.30億元，位居全省第一位；貸款規模在省內的市場份額達到10.50%，發放貸款和墊款余額2,372.13億元，保持全省第二位（第一位為國家開發銀行甘肅省分行）。作為甘肅省首家A股上市銀行，本行與地方政府建立了良好的合作關系，得到地方政府大力支持；本行扎根本地，受到廣大客戶的廣泛支持，擁有超600萬客戶，具有較高的品牌認可度。（三）機構布局優化，網點優勢顯著本行各項業務的快速發展得益于分布廣泛且布局合理的營業網點。本行深耕蘭州，是蘭州市營業網點數量較多的金融機構之一；此外在甘肅省天水市、金昌市、酒泉市、平涼市、慶陽市、敦煌市、嘉峪關市、張掖市、武威市、白銀市、蘭州新區、定西市、臨夏州、隴南市、甘南州設立了分行，營業網點實現甘肅省各市州全覆蓋，區域戰略布局逐步優化，市場影響力逐步擴大。作為網點體系的重要補充和延伸，本行還建立了功能齊全、全面滲透的網上銀行、電話銀行、手機銀行、視頻銀行等電子銀行交易渠道體系。憑借網點優勢，本行悉心維護老客戶，真誠對待新客戶，又可以通過獲得豐富的反饋信息提升本行服務水平。（四）專注小微金融，厚植產品優勢本行堅持“回歸本源”，大力支持中小微企業發展。遵循“線下與線上相結合、便民與惠企相結合、政策制定與落地實施相結合、提升效率與強化效能相結合、一體推進與分級負責相結合”的原則，充分發揮決策鏈條短、效率高的一級法人體制優勢，不斷提升民營小微企業服務水平。針對中小微企業設計更加個性化、高效化的金融服務方案和產品，加大對小微業務的資源傾斜，豐富信用貸款、中長期貸款等產品，實現信貸供給總量穩步增長。推出“蘭銀鏈信”“政采e貸”等特色產品，滿足不同客群的多元化金融需求。截至2023年6月末，小微企業貸款余額916.35億元，較年初增加114.61億元，增幅14.30%。（五）夯實風控根基，資產質量向好本行一直貫徹“穩健經營”的管理理念，建立并完善全面風險管理體系，實現風險模塊與業務管理的有機組合，將風險控制貫穿于業務營銷、審批、檢查、運行的全過程，全面覆蓋信用風險、市場風險、操作風險、產品風險和政策風險。通過提高風險管理水平來增強核心競爭力，在業務穩定發展的同時保持資產質量基本穩定，不良貸款率連續四年穩步下降。（六）堅持守正創新，強化科技支撐本行高度重視金融科技發展，穩步開展數據中心擴容建設，優化關鍵基礎設施，強化信息安全防控能力，保障系統安全、穩定、高效運行。持續完善信息科技治理、研發、測試體系，建立一體化多方協作研發模式，提升科技管理效能。聚焦科技應用賦能，上線新信貸項目群，信貸基礎支撐能力迅速提升，完成新數據項目群建設，數字底座逐步夯實，為金融科技創新和數字化轉型發展提供有力抓手。圍繞客戶需求，以產品和服務創新為內生動力，優化業務流程，著力支持業務創新，加強業務與科技深度融合、協同發展，促進客戶服務體驗不斷改善，金融服務質效顯著提升。
三、公司面臨的風險和應對措施本行面臨的風險主要包括信用風險、市場風險、流動性風險、操作風險、合規風險、聲譽風險、信息科技風險以及戰略風險等。報告期內，本行不斷完善全面風險管理框架，筑牢業務管理、風險合規、內審紀檢三道防線，設定適當的風險限額及控制流程，建立穩健的內部資本充足評估程序，新建或優化各類管理系統，通過相關的信息系統來分析、識別、監控和報告風險情況，持續提升內部資本管理和風險管理水平，確保本行面臨的主要風險得到識別和計量，資本水平與風險偏好及風險管理水平相適應，資本規劃與經營狀況、風險變化趨勢及長期發展戰略相匹配。（一）信用風險信用風險，是指交易對手方未能履行合同義務而導致本行產生財務損失的風險。本行信用風險主要存在于貸款、同業拆借、債券投資、票據承兌、銀行保函等表內、表外業務。2023年上半年，本行持續完善信用風險管理，資產質量穩中有升，風險抵補能力不斷增強。1.強化前瞻性分析研判。本行依據國家發展戰略及規劃，以貫徹新發展理念、服務實體經濟、防范金融風險為主線，加強信用風險識別，準確研判經濟金融形勢，做好重點行業及客戶的排查及準入工作，深入剖析行業動態，結合甘肅省“強科技、強工業、強省會、強縣域”四強行動，制定和完善了2023年度信貸投放行業指導意見，加強對新投放貸款的指導和管理。2.進一步完善信用風險管控手段。本行成功上線投產新一代信貸系統項目群，實現了從人工流程驅動到智能驅動的核心動能的全面轉換，標志著本行信貸管理正式邁向數字化、智能化，有效提升業務辦理效率，實現業務風險全流程精準管控，強化信用風險管理。3.強化風險額度管理。本行制定了信用風險限額管理辦法，新建額度管理系統，強化對公司客戶、個人客戶的管理，引入大數據風控模型，應用第三方數據等公開數據，篩查客戶基本信用信息，搭建風控模型，測算客戶信用風險限額，在客戶準入階段實現精準風控及風險提示。構建強大的計算引擎，對線上線下（300959）業務實現統一額度管控，為客戶和業務人員提供實時決策管理服務，有效加強本行信用風險管控能力，提升資產質量水平，促進資產結構優化，防范信用風險集中暴露。4.重塑押品管理流程。本行新建押品管理系統，修訂了押品管理辦法，制定了2023年度押品授權管理意見，將押品價值評估獨立于授信業務審批，提高押品管理專業化和集約化水平，提升押品的信用風險緩釋效果。（二）市場風險市場風險是指因市場價格（利率、匯率、商品價格和股票價格等）的變動而使本行表內和表外業務發生損失的風險。市場風險存在于本行的自營交易和代客交易業務中。本行的利率風險主要包括公司、個人銀行業務以及資金業務的利率風險。利率風險是本行部分業務的內在風險，生息資產和付息負債重新定價日的不匹配是利率風險的主要原因。本行的匯率風險是指匯率變動導致本行因外匯敞口而蒙受損失的風險。報告期內，本行通過加強賬戶分類、交易對手準入、風險監測、優化產品組合等管理方式降低或規避市場風險。1.加強匯率風險管理。本行樹立匯率風險中性管理理念，通過資金來源與用途相匹配的方式管理匯率風險，構建新模型測試計量持有的外幣資產負債不匹配產生的風險敞口，分析匯率變動趨勢帶來的潛在影響，采取限制高匯率風險交易、監控日常資產負債結構等策略，進行靈活的外匯風險敞口調整，提高匯率風險管控能力。2.完善市場風險限額管理體系。持續優化限額指標，分賬戶、業務品種等維度實施分類管理，設定相應的敞口限額、敏感度限額、止損限額等。3.定期開展市值重估。嚴格依據監管要求對交易賬戶各類資產按期開展市值重估。4.發揮壓力測試作用。用于分析假定的、極端但可能發生的不利情景對產品整體或資產組合造成的沖擊程度，并評估其對產品質量、盈利能力和流動性產生的負面影響。（三）流動性風險流動性風險，是指本行在履行以交付現金或其他金融資產的方式結算的義務時發生資金短缺的風險。如果出現資產負債總量失衡或期限結構失衡，銀行流動性儲備不足，又不能以合理的成本及時融通到所需的資金，導致沒有足夠的現金支付給客戶，則會引發流動性風險，嚴重時可能導致擠兌風險。2023年上半年，本行在滿足監管要求的前提下，通過對流動性風險實施有效的識別、計量、監測和報告，及時滿足全行資產、負債及表外業務引發的流動性需求，保持合理的流動性水平，保障支付和清算安全。同時充分、合理運用資金，提高資金的使用效率，并以此為基礎有效平衡全行資金的效益性和安全性。報告期內，為加強流動性風險管理，本行主要采取了以下措施：1.持續優化資金調控反饋機制。逐步建立高效、全面的資金管理體制，積極做好系統內資金調撥工作，做好資金頭寸管理，實時監測資金頭寸、預測預報資金流動情況。2.加強資產負債結構管理優化。提升各類業務與流動性風險管理的結合度，合理安排存貸業務等的期限結構，減少期限錯配，保持資產和負債期限的對稱性，實現資產負債總量平衡、期限匹配、結構合理。3.豐富流動性資產儲備和資金來源。建立分層次的流動性準備，在資產組合中持有一部分優質流動性資產，在有效保障全行備付資產充裕的同時，降低風險資產占比。通過使用政策工具，豐富流動性資金的來源。4.全面合作保持流動性互助關系。繼續保持與同業的良性溝通，與多家金融機構在同業業務、票據業務、債券業務等多方面展開全面合作，流動性互助合作關系日益深化，實現多方業務合作和資源信息共享。（四）操作風險操作風險是指由不完善或有瑕疵的內部程序、人員及系統或外部事件造成損失的風險。本行面臨的主要操作風險包括內部欺詐、外部欺詐、就業制度和工作場所安全、客戶、產品和業務活動、實物資產損壞、業務中斷和信息技術系統故障以及執行、交割和流程管理風險。報告期內，本行不斷優化操作風險管理，將操作風險管理融入全面風險管理體系，并強化操作風險管理與內控管理、合規管理、內部審計監督等的互聯互通，進而有效識別、評估、監測、緩釋、控制操作風險。1.完善風險治理框架體系。從內部管理提升出發，借助內控體系建設項目契機，逐步補齊操作風險職能架構。2.建立新產品新業務風險管控機制。按照統一性、全面性、客觀性、動態性原則，從產品和業務源頭設計層面入手，有效識別評估操作風險。3.積極推進操作風險三大工具應用。不斷探索操作風險前瞻性的管理模式、開放式的管理思路、智能化的管理手段，加快操作風險標準化、工具化的進程，有效量化操作風險管理。4.建立員工異常行為排查機制。搭建“橫向到邊、縱向到底、全面覆蓋、責任到人”的下查一級網格化管理體系，嚴防關鍵崗位人員和重點業務領域操作風險。5.強化業務前臺、風險中臺和審計后臺三道防線的協同作用。通過業務審查、合規檢查和審計監督，結合遠程監控、輪崗交流等，強化制度遵守和流程執行的管控力度，嚴控操作性風險事件的發生。（五）合規風險合規風險是指商業銀行因沒有遵循法律、規則和準則而可能遭受法律制裁、監管處罰、重大財務損失和聲譽損失的風險。報告期內，本行重點從以下方面加強合規風險管理：1.完善全行內控合規體系建設。本行秉持審慎穩健的經營理念，不斷健全內控體系，補齊機制短板，完善覆蓋三道防線的內控治理架構設置，進一步提升全行合規管理水平。2.嚴格開展責任認定與追究工作。本行制定《蘭州銀行員工違規失職行為處罰辦法》，體現了從嚴治黨、從嚴治行的要求，優化了責任認定和責任追究工作程序，細化處罰種類、處罰適用、處罰執行等規定。本行堅持違規問責、盡職免責的問責工作原則，嚴格按照制度規定開展責任認定與追究工作，在履行從嚴治行要求的基礎上保護員工工作積極性。3.持續完善全行規章制度。報告期內，本行全面梳理了原有規章制度和操作流程，廢舊立新，查漏補缺，打造科學、完整、準確、有效、執行度高的規章制度體系和流程鏈條，力求實現規章制度與本行合規文化的深入融合，尤其是讓合規的核心價值觀滲透到每個員工的思想、行動之中，寓理念于制度規范之中，融文化于行為約束之中。本行建立了統一制度管理規范，明確了制度后評價的工作開展要求，有效提高全行規章制度的有效性和適用性。4.加強員工行為管理。本行修訂印發《蘭州銀行員工異常行為排查管理辦法》，明確排查方式，對排查事項進行梳理與分類，創新建立了網格化的日常排查機制，按季在全行范圍開展員工異常行為排查，對部分機構員工行為管理情況開展專項檢查并做好現場輔導工作，對排查發現的異常行為及檢查發現問題進行全行通報、督促整改。5.加強合規宣教。一是在梳理行業及監管政策熱點問題、解讀新法新規的基礎上，創新推出《蘭州銀行法律合規期刊》，切實提高全行員工的法治素養及依法合規經營能力；二是開展形式多樣的合規培訓，通過舉辦“全面風險管理”、“合規管理與案件防控”等培訓，進一步提升全行員工合規自律意識，引導和督促員工遵章守紀、依法合規操作。（六）聲譽風險聲譽風險是指由本行行為、從業人員行為或外部事件等，導致利益相關方、社會公眾、媒體等對本行形成負面評價，從而損害品牌價值，不利正常經營，甚至影響到市場和社會穩定的風險。報告期內，本行通過建立良好的風險管理體系，規范創新產品和服務，加強設施建設和企業宣傳投入，創造有利輿論環境，有效維護本行聲譽，促進可持續發展。1.前瞻研判評估。在產品、業務發布前擬定聲譽風險評估報告，重點從風險點的分析研判和采取措施的有效性、豐富性等方面進行了強化。在重要時間節點、重大事件信息披露中，重點對存在的風險點進行分析，不間斷地就聲譽風險防范作出提示，全力預防聲譽風險的發生。2.加強輿情監測。以常態化監測與重點跟進相結合，密切關注行業熱點、同業動態、客戶反饋等方面信息，確保第一時間掌握輿情。3.全力處置輿情。針對發生的輿情，協同各部門、各機構積極作出回應、解釋，有效控制和降低輿情帶來的負面影響。4.開展輿論引導。利用外部媒體平臺和自有宣傳平臺，通過宣傳本行總冠名2023年蘭馬、總冠名首屆甘肅廣播電視總臺主持人大賽等活動，以及對亮點、特色工作的動態宣傳，進一步塑造品牌形象、提升知名度。（七）信息科技風險信息科技風險是指信息科技在運用過程中，由于自然因素、人為因素、技術漏洞和管理缺陷產生的操作、法律和聲譽等風險。報告期內，本行高度重視信息科技風險管理，將信息科技風險納入全面風險管理工作，搭建信息科技風險管理組織架構，明確管理流程與職責，整體協調信息科技部、風險管理部、審計部三道防線的分工合作、互相監督，從信息科技組織和人員風險、信息安全風險、信息科技外包風險、業務連續性管理風險、運維管理、安全管理、開發測試等方面開展信息科技風險防控工作，信息科技風險管理有效性穩步提升。1.牢固樹立安全發展理念。完善信息安全管理體系，持續優化信息安全管理制度，提升安全管理水平和風險應對能力；組織信息安全意識宣貫教育專場培訓，不斷提升員工信息安全意識；結合網絡安全等級保護2.0標準，開展重要系統等級保護定級評審。2.加強風險技防能力。搭建桌面安全管理平臺，定期開展殺毒安全管理系統及病毒庫升級維護；開展手機銀行、企業手機銀行等移動APP隱私合規檢測、業務系統漏洞掃描及安全滲透測試；部署國產化安全設備，加強外部攻擊防護，防止敏感數據泄露。3.降低系統運行風險。遵循IT設備生命周期管理，優化關鍵基礎設施，完成路由器、交換機等設備升級替換；加強數據中心容災能力建設，開展數據中心優化擴容；按照年度應急演練計劃開展應急演練，提升業務連續性保障能力。（八）戰略風險戰略風險指商業銀行因經營策略不適當或外部經營環境變化而導致的風險。戰略風險管理能力缺陷可能直接影響銀行戰略規劃的適用性和有效性，對商業銀行經營業績、市場競爭力和可持續發展產生嚴重的負面影響。2023年上半年，本行持續強化戰略風險管理，密切關注外部宏觀經濟發展形勢，審慎經營，聚焦戰略重點任務，推進“一三六三”戰略落地執行，積極服務地方經濟。1.把準方向，保持戰略定力。本行已審議通過新版發展戰略規劃，提出打造“受人尊敬的特色精致銀行”這一戰略愿景，圍繞“輕型化、數字化、綠色化”，推動輕型化轉型，夯實數字化基礎，著力發展綠色金融，全力助推高質量發展。2.統一思想，強化戰略引領。緊扣“戰略落地”這一核心，圍繞“強基固本，提質增效”兩大目標，開展覆蓋全行的戰略宣貫，凝聚發展共識；成立發展戰略規劃推進領導小組，形成工作合力，確保戰略規劃有效推進。3.緊抓落實，完善戰略管理機制。通過戰略宣貫、任務拆解、執行過程管理、定期監督檢視，實現從戰略規劃到年度計劃、運營管控、績效考核的一體化管理閉環，推動戰略目標落地生根。2023年，預計隨著甘肅省“四強行動”的落實和一系列重大建設項目的持續推進，全省經濟運行將企穩回升，但受國際國內復雜形勢的影響，經濟增長的不確定性仍然較強。本行也因此面臨著信用風險暴露導致不良貸款率上升、利差收窄導致盈利能力下降等風險。本行一直密切關注并持續評估宏觀政策、產業發展對業務的影響，深入研判，積極采取應對措施，確保財務狀況和經營成果保持穩定。本行秉持穩健經營理念，堅持合規發展、創新發展，不斷完善風險防范的長效管理機制，持續提升服務實體經濟的質量和效率，推動規模、盈利、風險的平衡，促進全行高質量發展。
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