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蘇農(nóng)銀行（603323）2023年半年度董事會(huì)經(jīng)營(yíng)評(píng)述內(nèi)容如下：

一、經(jīng)營(yíng)情況的討論與分析

2023年上半年，公司發(fā)布2023-2027年發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃。在全新戰(zhàn)略指引下，本行以建設(shè)“三個(gè)銀行”為發(fā)展愿景，圍繞“資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)”一個(gè)中心，“創(chuàng)利”和“效率”兩個(gè)基本點(diǎn)，踔厲奮發(fā)，篤行不怠，展現(xiàn)出良好發(fā)展韌性。報(bào)告期內(nèi)全行經(jīng)營(yíng)情況表現(xiàn)概括如下：

（一）應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)加速發(fā)展，經(jīng)營(yíng)指標(biāo)邁上臺(tái)階。全行主要規(guī)模指標(biāo)保持兩位數(shù)增速，資產(chǎn)總額1991.93億元，較年初增加189.15億元，增長(zhǎng)10.49%。各項(xiàng)存款總額1544.39億元，較年初增加146.34億元，增長(zhǎng)10.47%。各項(xiàng)貸款總額1203.07億元，較年初增加112.60億元，增長(zhǎng)10.33%。從貸款投向來(lái)看，制造業(yè)貸款余額349.10億元，占比達(dá)29.03%，交出金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)實(shí)干答卷。普惠小微貸款增速13.62%，高于各項(xiàng)貸款增速。在經(jīng)營(yíng)效益和風(fēng)險(xiǎn)方面，上半年實(shí)現(xiàn)營(yíng)收20.96億元，實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)9.74億元，同比增長(zhǎng)15.42%。不良貸款占比0.92%，撥備覆蓋率452.50%，資產(chǎn)質(zhì)量保持穩(wěn)健。

（二）完善布局加深粘性，零售業(yè)務(wù)做深向?qū)崱＝衲晟习肽辏袀€(gè)人資金凈流入（存款+理財(cái)+財(cái)富代銷中間業(yè)務(wù)）136.67億元，較去年同期多增36.31億元，其中個(gè)人存款增幅為20.33%，增幅位列蘇州地區(qū)農(nóng)商銀行首位。以社保卡強(qiáng)化服務(wù)，三代社保卡累計(jì)換發(fā)90.48萬(wàn)張，較年初增加7.12萬(wàn)張，激活率達(dá)76.06%。圍繞社保卡，結(jié)合如支付結(jié)算、生活繳費(fèi)、交通就醫(yī)等金融與非金融場(chǎng)景，致力服務(wù)民生，彰顯蘇農(nóng)擔(dān)當(dāng)。以金融驛站強(qiáng)化連接，建設(shè)江村驛站43家，正式運(yùn)營(yíng)37家，其中6家入駐“數(shù)字鄉(xiāng)村客廳”。啟動(dòng)江城驛站建設(shè)，探索金融進(jìn)社區(qū)新模式，完成首家驛站的選址和設(shè)計(jì)工作。以投資者教育強(qiáng)化溝通，持續(xù)豐富代銷理財(cái)、基金和保險(xiǎn)產(chǎn)品種類，代銷產(chǎn)品總數(shù)超過(guò)1600個(gè)。將投資者教育與客戶沙龍活動(dòng)相結(jié)合，引導(dǎo)財(cái)富客戶樹(shù)立科學(xué)理財(cái)觀念，實(shí)現(xiàn)需求端與產(chǎn)品端的協(xié)同。

（三）助力普惠服務(wù)實(shí)體，公司業(yè)務(wù)增戶擴(kuò)面。報(bào)告期內(nèi)，全行對(duì)公貸款余額739.78億元，較年初增加84.92億元，增長(zhǎng)12.97%，較去年同期多增26.15億元。培育回歸助力增戶拓面，通過(guò)建立專屬通道和制定利率優(yōu)惠等措施，加大培育回歸計(jì)劃吸引力，上半年培育回歸企業(yè)客戶2077戶，其中新客戶1223戶。供應(yīng)鏈金融完善管家服務(wù)，依托核心企業(yè)的獲客渠道，成功實(shí)現(xiàn)上下游獲客投放100戶。優(yōu)化供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品“鏈e貸”的審批模型和授信方式，將服務(wù)速度提升至最快當(dāng)天進(jìn)件當(dāng)天放款。綠色金融搶抓未來(lái)機(jī)遇，拓展“綠色金融+”的外延服務(wù)，聚焦傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，為應(yīng)對(duì)歐盟碳關(guān)稅等壁壘，為本土紡織企業(yè)提供效能管理技術(shù)改造建議，在設(shè)計(jì)環(huán)保投資決策的同時(shí)，融入本行金融解決方案，改造項(xiàng)目榮獲了長(zhǎng)三角一體化示范區(qū)高質(zhì)量一體化發(fā)展優(yōu)秀案例獎(jiǎng)。截至6月末人行口徑綠色貸款余額41.96億元，較年初增長(zhǎng)13.56%。

（四）積極轉(zhuǎn)型全面聯(lián)動(dòng)，金融市場(chǎng)穩(wěn)健創(chuàng)新。本行高度重視金融市場(chǎng)各板塊業(yè)務(wù)對(duì)整體發(fā)展的支撐賦能作用，持續(xù)集中優(yōu)勢(shì)資源打造創(chuàng)新特色。進(jìn)一步推進(jìn)精細(xì)化管理，加強(qiáng)頭寸預(yù)報(bào)管理與日內(nèi)監(jiān)測(cè)，結(jié)合資產(chǎn)負(fù)債規(guī)劃，對(duì)流動(dòng)性指標(biāo)及主動(dòng)負(fù)債結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化，結(jié)構(gòu)調(diào)優(yōu)的同時(shí)，上半年主動(dòng)負(fù)債平均成本亦較去年同期進(jìn)一步下降。進(jìn)一步探索量化交易，組織利率交易人員和信息科技人員組建量化開(kāi)發(fā)敏捷小組，初步建立了以輔助決策指標(biāo)庫(kù)建設(shè)、決策模型迭代和程序化交易落地的三步走量化交易發(fā)展規(guī)劃，項(xiàng)目一期完成了量化交易訂單管理架構(gòu)的代碼開(kāi)發(fā)，實(shí)現(xiàn)了對(duì)簡(jiǎn)易決策模型的回測(cè)、仿真測(cè)試功能，完成了機(jī)構(gòu)行為指標(biāo)的模型建設(shè)。持續(xù)推進(jìn)包括市場(chǎng)情緒模型、高頻行業(yè)指標(biāo)模型等開(kāi)發(fā)工作，加速迭代基于趨勢(shì)判別和網(wǎng)格化下單的決策模型。進(jìn)一步推進(jìn)科創(chuàng)金融，通過(guò)“貸款+認(rèn)股期權(quán)”模式，在為客戶提供信貸服務(wù)的同時(shí)獲得遠(yuǎn)期認(rèn)股選擇權(quán)，進(jìn)一步平衡風(fēng)險(xiǎn)和回報(bào)，年初以來(lái)成功取得3戶科創(chuàng)企業(yè)優(yōu)先認(rèn)股權(quán)。科創(chuàng)企業(yè)貸款余額突破150億元，較年初增長(zhǎng)17.46%。

二、報(bào)告期各類風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理情況

(一)信用風(fēng)險(xiǎn)狀況的說(shuō)明：

信用風(fēng)險(xiǎn)是指因借款人或交易對(duì)手未按照約定履行義務(wù)從而使銀行業(yè)務(wù)發(fā)生損失的風(fēng)險(xiǎn)。本行主要從以下方面加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理：一是圍繞合規(guī)穩(wěn)健、穩(wěn)中求進(jìn)、風(fēng)險(xiǎn)可控的經(jīng)營(yíng)理念，堅(jiān)守轉(zhuǎn)型創(chuàng)新，設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)偏好限額指標(biāo)庫(kù)，優(yōu)化指標(biāo)監(jiān)測(cè)、預(yù)警、報(bào)告、處置、考核機(jī)制，實(shí)現(xiàn)偏好限額體系的閉環(huán)管理。二是按季度召開(kāi)信貸管理工作會(huì)議，準(zhǔn)確及時(shí)傳導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)偏好，總分支聯(lián)動(dòng)，解決基層工作的難題。三是完成區(qū)域、產(chǎn)品的專項(xiàng)檢查，開(kāi)展行業(yè)、客戶的專項(xiàng)排查，并對(duì)發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)制定優(yōu)化緩釋方案。四是上線“區(qū)塊鏈案管系統(tǒng)”，有效加快貸記卡、小額線上貸款等調(diào)解處置能力。

(二)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)狀況的說(shuō)明：

流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指因無(wú)法以合理的成本及時(shí)籌集到客戶和交易對(duì)手當(dāng)前和未來(lái)所需資金而對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。本行主要從以下方面加強(qiáng)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理：一是根據(jù)本行總體發(fā)展戰(zhàn)略及風(fēng)險(xiǎn)偏好，結(jié)合經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)狀況、外部市場(chǎng)環(huán)境變化等因素，制定了《2022年度流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)偏好及管理策略》，確定本年流動(dòng)性策略及相應(yīng)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)，并據(jù)此修訂了分層預(yù)警指標(biāo)體系閾值。二是對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施限額管理，每季度根據(jù)實(shí)際業(yè)務(wù)發(fā)展情況對(duì)限額進(jìn)行評(píng)估和調(diào)整，以更好地實(shí)施對(duì)各業(yè)務(wù)條線流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的管控。三是開(kāi)展現(xiàn)金流分析和常規(guī)壓力測(cè)試。通過(guò)運(yùn)用現(xiàn)金流分析工具計(jì)算一定期限內(nèi)的現(xiàn)金流錯(cuò)配凈額，并及時(shí)對(duì)資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，確保現(xiàn)金流缺口與流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)限額相適應(yīng)。開(kāi)展常規(guī)壓力測(cè)試，分析流動(dòng)性方面的薄弱環(huán)節(jié)和潛在風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，更好預(yù)判流動(dòng)性沖擊下如何采取有效措施切實(shí)做到風(fēng)險(xiǎn)的及時(shí)發(fā)現(xiàn)與控制。

(三)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)狀況的說(shuō)明：

市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是指因市場(chǎng)價(jià)格（利率、匯率、股票價(jià)格和商品價(jià)格）的不利變動(dòng)而使銀行表內(nèi)外業(yè)務(wù)發(fā)生損失的風(fēng)險(xiǎn)。利率風(fēng)險(xiǎn)和匯率風(fēng)險(xiǎn)是本行面臨的主要市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。本行主要從以下方面加強(qiáng)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理：一是根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)際，結(jié)合宏觀市場(chǎng)分析，厘定債券及同業(yè)投資策略規(guī)劃，在強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控的前提下提升投資質(zhì)量。資產(chǎn)配置方面以流動(dòng)性較好的利率債及高評(píng)級(jí)信用債為主導(dǎo)，資產(chǎn)久期方面緊抓市場(chǎng)配置時(shí)機(jī)，在利率中樞位置以上穩(wěn)定資產(chǎn)久期，注重倉(cāng)位及久期的靈活調(diào)整。二是強(qiáng)化市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理流程。對(duì)交易業(yè)務(wù)事前、事中、事后風(fēng)險(xiǎn)流程進(jìn)行全面檢視，對(duì)關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)措施，結(jié)合市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)建設(shè)，以事前控制、事中實(shí)施監(jiān)控、事后評(píng)估、分析報(bào)告為風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)，建立有效的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控方案。三是構(gòu)建與本行業(yè)務(wù)性質(zhì)、規(guī)模、復(fù)雜程度和風(fēng)險(xiǎn)特征相適應(yīng)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理政策制度體系，針對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)制度進(jìn)行全面檢視，優(yōu)化市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)制度體系，全面支持市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理工作。四是防范市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)交織演繹。結(jié)合市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)限額體系嵌入交易審批流程，實(shí)時(shí)監(jiān)控預(yù)警，輔以盯市管理、壓力測(cè)試形成良好補(bǔ)充，結(jié)合持倉(cāng)分析、占額管理、杠桿控制，多角度應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)演化可能性，建立阻止風(fēng)險(xiǎn)傳染的防火墻。

(四)操作風(fēng)險(xiǎn)狀況的說(shuō)明：

操作風(fēng)險(xiǎn)是指因不完善或有問(wèn)題的內(nèi)部程序、員工和信息科技系統(tǒng)以及外部事件所造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。本行主要從以下方面加強(qiáng)操作風(fēng)險(xiǎn)管理：一是開(kāi)展全面流程梳理及優(yōu)化，推動(dòng)全行業(yè)務(wù)的流程化建設(shè)，梳理業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，將流程信息和風(fēng)險(xiǎn)信息直接嵌入業(yè)務(wù)系統(tǒng)，充分指導(dǎo)實(shí)際業(yè)務(wù)操作，提升流程作業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)范化程度。二是推進(jìn)制度持續(xù)優(yōu)化，進(jìn)一步創(chuàng)建高效的制度執(zhí)行體系，加大二道、三道防線的合規(guī)管理監(jiān)督作用，保障制度執(zhí)行得以有效實(shí)施。三是開(kāi)展操作風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)建設(shè)及優(yōu)化，梳理制度模塊、流程模塊、檢查管理、問(wèn)題整改、員工監(jiān)測(cè)模型、移動(dòng)端家訪模塊的優(yōu)化需求，制定分步上線計(jì)劃，實(shí)現(xiàn)操作風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)功能的持續(xù)優(yōu)化。

(五)其他風(fēng)險(xiǎn)狀況的說(shuō)明：

1、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)狀況的說(shuō)明：

聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)是指由于經(jīng)營(yíng)、管理及其他行為或外部事件導(dǎo)致利益相關(guān)方對(duì)銀行負(fù)面評(píng)價(jià)的風(fēng)險(xiǎn)。本行主要從以下方面加強(qiáng)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理：一是嚴(yán)格執(zhí)行信息披露，秉持真實(shí)、準(zhǔn)確、完整、及時(shí)與公平原則，保持信息披露“0”錯(cuò)誤；對(duì)接各級(jí)媒體宣傳，形成了全國(guó)-省-市-區(qū)四級(jí)媒體差異化的對(duì)接機(jī)制；用好自有宣傳渠道，用好“兩微一端一網(wǎng)一抖”，日常以業(yè)務(wù)宣傳、活動(dòng)造勢(shì)為主，重要時(shí)間點(diǎn)實(shí)現(xiàn)渠道間互動(dòng)，搭建矩陣式傳播模式。二是嚴(yán)格執(zhí)行7x24小時(shí)網(wǎng)絡(luò)輿情監(jiān)測(cè)值班制度，建立由輿情監(jiān)測(cè)系統(tǒng)、監(jiān)測(cè)群、本行員工監(jiān)測(cè)網(wǎng)組成的監(jiān)測(cè)體系，及時(shí)收集并跟進(jìn)網(wǎng)絡(luò)、報(bào)刊、電視臺(tái)等主流媒體，微信、微博、抖音等新媒體自媒體輿情信息。三是專人落實(shí)客戶投訴及工單處理工作，并確保及時(shí)解決。通過(guò)官方網(wǎng)站、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)等渠道公示本單位投訴熱線和處理流程，自覺(jué)接受社會(huì)各界和廣大客戶的監(jiān)督，確保客戶訴求“受理有門、處理及時(shí)”。對(duì)于客戶的投訴，不拖延、不推卸，同時(shí)注重加強(qiáng)與客戶溝通，確保客戶投訴處理信息的公開(kāi)透明，切實(shí)保障消費(fèi)者權(quán)益。

2、信息科技風(fēng)險(xiǎn)狀況的說(shuō)明：

信息科技風(fēng)險(xiǎn)是指信息科技在銀行的運(yùn)用過(guò)程中，由于自然因素、人為因素、技術(shù)漏洞和管理缺陷產(chǎn)生的操作、法律和聲譽(yù)等風(fēng)險(xiǎn)。本行主要從以下方面加強(qiáng)信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理：一是持續(xù)針對(duì)重要信息系統(tǒng)、對(duì)外提供服務(wù)的系統(tǒng)等按照安全管理要求進(jìn)行滲透測(cè)試，對(duì)發(fā)現(xiàn)漏洞已完成相關(guān)修復(fù)和處置工作，大大提升系統(tǒng)的安全防護(hù)能力。二是每季定期開(kāi)展應(yīng)急演練，強(qiáng)化應(yīng)急處置能力，完成新票據(jù)、柜面前置、ECIF（銀行客戶信息系統(tǒng)）、企業(yè)網(wǎng)銀和手機(jī)銀行等重要系統(tǒng)應(yīng)急切換演練，相關(guān)應(yīng)急演練的實(shí)施在驗(yàn)證現(xiàn)有應(yīng)急預(yù)案的有效性基礎(chǔ)上，對(duì)不足之處進(jìn)行了優(yōu)化，進(jìn)而提升應(yīng)急處置人員的響應(yīng)能力。三是持續(xù)開(kāi)展季度IT風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，主要對(duì)信息系統(tǒng)安全管理、系統(tǒng)開(kāi)發(fā)測(cè)試和維護(hù)管理、系統(tǒng)運(yùn)行管理三個(gè)方面進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與分析，對(duì)管理中存在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行評(píng)價(jià)建議，督促科技管理各領(lǐng)域不斷完善改進(jìn)。

3、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)狀況的說(shuō)明：

合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)是指銀行因未能遵循法律法規(guī)、監(jiān)管要求、規(guī)則、自律性組織制定的有關(guān)準(zhǔn)則、以及適用于銀行自身業(yè)務(wù)活動(dòng)的行為準(zhǔn)則，而可能遭受法律制裁或監(jiān)管處罰、重大財(cái)務(wù)損失或聲譽(yù)損失的風(fēng)險(xiǎn)。本行主要從以下方面加強(qiáng)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理：一是通過(guò)開(kāi)展定期、不定期的檢查，對(duì)各機(jī)構(gòu)合規(guī)工作進(jìn)行驗(yàn)收和評(píng)價(jià)。根據(jù)最新完善的飛行檢查、案防檢查工作機(jī)制，在全行范圍開(kāi)展定期、不定期檢查，直擊風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，切實(shí)糾正違規(guī)違法行為，堵塞管理漏洞，同時(shí)對(duì)各機(jī)構(gòu)合規(guī)工作開(kāi)展情況進(jìn)行評(píng)價(jià)。二是加大員工行為管理力度。堅(jiān)持員工入離職必查、轉(zhuǎn)崗必查、提拔必查，深化員工從業(yè)全周期行為監(jiān)測(cè)；持續(xù)優(yōu)化員工非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)模型，新增征信報(bào)告篩查模型，對(duì)接匯法網(wǎng)等外部第三方數(shù)據(jù)，實(shí)時(shí)對(duì)員工賬戶異常情況開(kāi)展重點(diǎn)排查；與區(qū)公安、檢察院、法院、出入境等政府部門加強(qiáng)溝通，增強(qiáng)監(jiān)督合力。三是深入開(kāi)展合規(guī)教育培訓(xùn)。一方面開(kāi)展一把手講合規(guī)、線上合規(guī)課堂、合規(guī)考試、新員工合規(guī)培訓(xùn)等，另一方面邀請(qǐng)專業(yè)刑事辯護(hù)律師、公檢法工作人員進(jìn)行案件警示教育，推動(dòng)全員講合規(guī)、學(xué)合規(guī)、踐行合規(guī)。

4、洗錢風(fēng)險(xiǎn)狀況的說(shuō)明：

洗錢風(fēng)險(xiǎn)是指銀行在開(kāi)展業(yè)務(wù)和經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中被不法分子利用從事洗錢、恐怖融資和擴(kuò)散融資活動(dòng)，進(jìn)而對(duì)銀行在法律、聲譽(yù)、合規(guī)、經(jīng)營(yíng)等方面造成不利影響的風(fēng)險(xiǎn)。本行主要從以下方面加強(qiáng)洗錢風(fēng)險(xiǎn)管理：一是嚴(yán)格按照反洗錢法律法規(guī)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求，建立健全反洗錢內(nèi)控制度，不斷完善反洗錢規(guī)章制度，為反洗錢工作開(kāi)展奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。二是高度重視反洗錢隊(duì)伍建設(shè)，成立反洗錢領(lǐng)導(dǎo)小組，下設(shè)反洗錢工作辦公室，并成立總行反洗錢中心，配備反洗錢工作專職人員。反洗錢領(lǐng)導(dǎo)小組按季召開(kāi)工作例會(huì)，對(duì)反洗錢重大事項(xiàng)進(jìn)行審議和決策。各分支機(jī)構(gòu)結(jié)合實(shí)際，定期召開(kāi)反洗錢工作會(huì)議，落實(shí)總行反洗錢會(huì)議精神。三是根據(jù)監(jiān)管要求，結(jié)合本行實(shí)際，不斷優(yōu)化反洗錢相關(guān)信息系統(tǒng)，為反洗錢大額和可疑交易報(bào)告、客戶身份識(shí)別、客戶身份資料及交易記錄保存等工作提供技術(shù)支持，確保本行反洗錢信息系統(tǒng)的穩(wěn)定運(yùn)行及網(wǎng)絡(luò)暢通。

5、國(guó)別風(fēng)險(xiǎn)狀況的說(shuō)明：

國(guó)別風(fēng)險(xiǎn)是指由于某一國(guó)家或地區(qū)經(jīng)濟(jì)、政治、社會(huì)變化及事件，導(dǎo)致該國(guó)家或地區(qū)借款人或債務(wù)人沒(méi)有能力或者拒絕償付銀行債務(wù)，或使銀行在該國(guó)家或地區(qū)的業(yè)務(wù)存在遭受損失，或使銀行遭受其他損失的風(fēng)險(xiǎn)。本行主要從以下方面加強(qiáng)國(guó)別風(fēng)險(xiǎn)管理：一是持續(xù)完善國(guó)別風(fēng)險(xiǎn)管理辦法，對(duì)國(guó)別風(fēng)險(xiǎn)管理的組織架構(gòu)、權(quán)限和責(zé)任進(jìn)行明確規(guī)定。同時(shí)，根據(jù)本行跨境業(yè)務(wù)性質(zhì)、規(guī)模和復(fù)雜程度，分類制定相關(guān)政策制度并嚴(yán)格執(zhí)行。二是將外匯業(yè)務(wù)監(jiān)控平臺(tái)作為防范國(guó)別風(fēng)險(xiǎn)的日常監(jiān)測(cè)渠道。平臺(tái)國(guó)別限額管理模塊對(duì)20個(gè)敏感地區(qū)國(guó)家的外匯業(yè)務(wù)實(shí)行了國(guó)別風(fēng)險(xiǎn)限額指標(biāo)閾值監(jiān)測(cè)。截至目前，本行外匯收付匯及貿(mào)易融資等相關(guān)業(yè)務(wù)按國(guó)別風(fēng)險(xiǎn)類型、業(yè)務(wù)類型、交易對(duì)手類型、期限等閾值指標(biāo)均未超過(guò)系統(tǒng)預(yù)警閾值。

三、報(bào)告期內(nèi)核心競(jìng)爭(zhēng)力分析

（一）嚴(yán)謹(jǐn)高效的扁平化法人治理。堅(jiān)持將黨的領(lǐng)導(dǎo)與自身“三會(huì)一層”公司治理架構(gòu)有機(jī)融合，在黨委前置基礎(chǔ)上切實(shí)做到黨組織把方向、管大局、保落實(shí)。按照“專業(yè)化與條線化發(fā)展、靈活性與精簡(jiǎn)性并存”的原則，形成了扁平化的組織架構(gòu)體系，能充分發(fā)揮法人銀行體制機(jī)制靈活、決策鏈條短的優(yōu)勢(shì)，服務(wù)響應(yīng)及時(shí)，業(yè)務(wù)處理高效，能有效應(yīng)對(duì)內(nèi)外部的環(huán)境變化和挑戰(zhàn)。

（二）前景遼闊的長(zhǎng)三角核心區(qū)位。作為長(zhǎng)三角生態(tài)綠色一體化發(fā)展示范區(qū)內(nèi)法人銀行，扎根區(qū)域一體化發(fā)展國(guó)家戰(zhàn)略，擁有豐富市場(chǎng)資源和廣闊未來(lái)前景。依托得天獨(dú)厚的區(qū)位優(yōu)勢(shì)，本行制定了清晰長(zhǎng)遠(yuǎn)的區(qū)域戰(zhàn)略，吳江地區(qū)作為“根據(jù)地”堅(jiān)持“穩(wěn)中求進(jìn)”策略，不斷下沉服務(wù)重心，始終保持領(lǐng)先態(tài)勢(shì)；蘇州城區(qū)作為”增長(zhǎng)極”堅(jiān)持“激流勇進(jìn)”策略，有著數(shù)倍于吳江區(qū)的經(jīng)濟(jì)總量及金融需求，持續(xù)發(fā)揮服務(wù)中小企業(yè)及農(nóng)村金融領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì)，提升市場(chǎng)占有份額；泰州及異地作為“次重點(diǎn)”堅(jiān)持“齊驅(qū)并進(jìn)”策略，從流程、效率、產(chǎn)品多方面改革，進(jìn)一步提升貢獻(xiàn)度。此外，本行深入融合地方醫(yī)療、教育、社保、交通等社會(huì)民生事業(yè)，暢享地區(qū)發(fā)展紅利，著力打造“蘇州人民自已的銀行”。

（三）特色突出的管家式公司業(yè)務(wù)。堅(jiān)持打造“中小企業(yè)金融服務(wù)管家”品牌，創(chuàng)新推出“中小企業(yè)培育回歸行動(dòng)計(jì)劃”，始終走在支持民營(yíng)企業(yè)、制造業(yè)企業(yè)發(fā)展的前列。充分發(fā)揮綜合金融服務(wù)優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)新打造新型供應(yīng)鏈金融，完善一攬子金融服務(wù)能力，滿足企業(yè)客戶在生產(chǎn)、貿(mào)易、投資等領(lǐng)域的金融需求。在綠色金融和專精特新領(lǐng)域深入探索，緊貼生態(tài)綠色主題承建“蘇州市綠色低碳金融實(shí)驗(yàn)室”市級(jí)金融平臺(tái)，緊跟環(huán)太湖科創(chuàng)圈和吳淞江科創(chuàng)帶發(fā)展規(guī)劃，組建科創(chuàng)直營(yíng)團(tuán)隊(duì)，全力支持產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)。

（四）場(chǎng)景融合的創(chuàng)新型零售業(yè)務(wù)。以“百姓信賴的財(cái)富管家”為目標(biāo)，以“獲客場(chǎng)景化+交易線上化”構(gòu)建全新的業(yè)務(wù)賽道，以線上+線下的思維，打造“繞不開(kāi)的支付”場(chǎng)景建設(shè)：全面推廣開(kāi)展“陽(yáng)光信貸”整村授信工作；布局“江村驛站”服務(wù)農(nóng)村金融服務(wù)最后一公里；手機(jī)銀行、小程序、微信公眾號(hào)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)場(chǎng)景融合；參與江蘇省第三代社保卡、蘇州市尊老卡兩項(xiàng)民生工程切入民生金融；聚焦新市民金融服務(wù)需求，前瞻性推出“新蘇六免”權(quán)益；積極探索數(shù)字人民幣場(chǎng)景應(yīng)用，成為全國(guó)首批、省內(nèi)首家成功接入數(shù)字人民幣APP的農(nóng)商銀行。

（五）智慧高效的集約式金融科技。以小前臺(tái)、大中臺(tái)、強(qiáng)后臺(tái)的模式構(gòu)建新一代信息科技IT架構(gòu)，基于金融云平臺(tái)打造業(yè)務(wù)中臺(tái)、技術(shù)中臺(tái)、數(shù)據(jù)中臺(tái)、智能中臺(tái)，建設(shè)行級(jí)能力復(fù)用平臺(tái)，助推數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展。率先探索區(qū)域法人銀行集約式金融科技發(fā)展道路，倡導(dǎo)實(shí)用主義，集中創(chuàng)新資源，將“節(jié)約成本、提高效率、優(yōu)化服務(wù)”列為數(shù)字化轉(zhuǎn)型的中心目標(biāo)。穩(wěn)步推進(jìn)信創(chuàng)國(guó)產(chǎn)化，開(kāi)展核心網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品替代建設(shè)。深化科技與業(yè)務(wù)融合，實(shí)現(xiàn)科技與業(yè)務(wù)的雙輪驅(qū)動(dòng)，打造領(lǐng)先的開(kāi)發(fā)機(jī)制。建立多層級(jí)的敏捷團(tuán)隊(duì)，實(shí)施以價(jià)值交付為中心的產(chǎn)品驅(qū)動(dòng)和運(yùn)營(yíng)驅(qū)動(dòng)開(kāi)發(fā)模式。捕捉遠(yuǎn)程視頻趨勢(shì)，自主建設(shè)“蘇視·遠(yuǎn)程銀行”系統(tǒng)，大幅提升線上場(chǎng)景業(yè)務(wù)辦理體驗(yàn)，不斷釋放科技賦能業(yè)務(wù)的催化效應(yīng)。

（六）貫穿聯(lián)動(dòng)的自動(dòng)化風(fēng)控體系。構(gòu)建全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，深化內(nèi)控“三道防線”，傳導(dǎo)健康可持續(xù)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)理念和文化。加強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債管理的同時(shí)完善聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管控，不斷補(bǔ)足自身風(fēng)控體系短板。在資產(chǎn)質(zhì)量提升方面，多措并舉有效降低關(guān)注類貸款占比。在信貸審批方面強(qiáng)調(diào)有效控制的同時(shí)，提高決策判斷效率，實(shí)現(xiàn)決策流程自動(dòng)化，人工干預(yù)最小化，改善客戶體驗(yàn)，消除決策偏見(jiàn)，全面提升授信審批水平。在貸后端常態(tài)化開(kāi)展“三大行動(dòng)”排查，有效監(jiān)測(cè)、演練、調(diào)控各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)，筑牢風(fēng)險(xiǎn)控制底板，打造合規(guī)內(nèi)控核心競(jìng)爭(zhēng)力。

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