過去一周，京津冀地區遭遇百年一遇的持續強降雨，并引發山洪和內澇等自然災害。受災地區的房屋被淹，交通水電中斷，汽車泡水，造成生命財產損失巨大。

(資料圖)

在緊鑼密鼓的救援和救災之時，作為社會“穩定器”的保險，也發揮著風險轉移和風險減量的作用。在災害面前，在瞬間爆發的不可承受的巨量損失面前，無論個體、家庭還是企業，保險成為滾滾濁浪之中的小舢板、安全繩和沖鋒舟。

國家金融監督管理總局已經要求保險機構應賠盡賠，開通理賠綠色通道，縮短理賠時效。

保險姓保，在這個時候，成為最大限度輔助受災群眾恢復生產生活的金字招牌。其就像早已規劃好的分洪區和河床河道，平時體會不到，急時方知凡事預則立，不預則廢。

風險減量

根據媒體報道，截至8月3日，京津冀地區本次強降雨帶來的估損金額已達到32.98億元，保險機構收到報案14.36萬件，目前已賠付案件2.73萬件，賠付金額1.16億元。

其中，車險報案估損13.72億元，企財險估損9.66億元，農險估損5.42億元。這樣集中的大額賠付，勢必對保險機構造成壓力。

一方面，保險機構可以將部分風險轉移給再保險公司，所謂風險的分散和再分攤。

另一方面，往往巨災之下保險作為經濟“減震器”和社會“穩定器”的功能和作用會被重新審視和放大，其不可或缺性的市場共識會進一步下沉，有可能進一步觸發全社會保險意識的覺醒。很多時候，保險被重視，都是人們目睹風險發生的心有余悸和隨之產生的危機感。

事實上，各家保險機構也積極行動起來，不僅視此次暴雨災害賠付為“市場正確”，也視其為“政治正確”?？偟膩碚f，保險機構提供的應對暴雨等災害的產品相對成熟，目前處于災后的理賠過程中，做好自己能力范圍和合同范圍內的救援服務。

風險轉移只是事后之舉，很多工作要做到事前和事中，也就是這些年常說的風險減量，包括平時保險方面的投資者教育，以及災害發生前的主動風險管理，降低被保險人發生損失的可能性和發生損失后的嚴重性。像此次暴雨成災之前，保險機構就發揮科技的賦能作用，預警及幫助客戶做好防護工作。

更多的，風險減量日益成為保險機構的護城河，決定著誰能獲得未來競爭的深度優勢。我們一直說，中國保險業當前陷入大規模同質化競爭之中，如何破局？就是服務增量和風險減量，這都要求保險機構供給的產品更加專業化和定制化，提前嵌入到被保對象的風險管理之中。

風險變量

當下，確定性正在消失，新的風險變量氤氳，這不僅體現在自然環境中，也體現在社會環境中。隨著全球氣候變暖，極端天氣頻頻出現，已非過去傳統經驗所能理解。北方在兩年之內連續遭遇暴雨，此前是鄭州，此次是京津冀，都造成了嚴重損失。氣候風險正在不斷上升，類似的氣候災害或將更頻繁，這使得我們必須從亡羊補牢的補救思維轉換為未雨綢繆的預防思維。

從國家層面，自然是進一步提升防災救災的治理水平，提升對于自然災害的預警和應對機制；從微觀層面，市場主體和家庭個體也要打破此前對風險的固有認知，比如南澇北旱，提升保險保障水平，不使自己暴露在猝然來臨的風險敞口之中。

一直以來，保險業的特點是“財小壽大”，財險的發展遠遠不如人身險。從此次災害報損情況來看，由于車險的普及，機動車的報損和理賠相對順利，但其他財產的保險則暴露出需求痛點。比如在涿州大量倉儲圖書被淹，但“圖書險”卻繞道走，蓋因圖書脆弱、承保困難、費率較高，或者并未意識到圖書竟然也面臨自然風險。事實上，很多財險險種都開發有限，隨著災害的日益頻發，原本需求疲弱或重視不夠的財險產品，也可能迎來新的增長空間。

同樣，社會環境的不確定性也在增加。百年未有之大變局下，全球化退潮，外部環境日益民粹化，保護主義盛行，經濟社會發展都面臨著越來越多的黑天鵝和灰犀牛。人們對于未來收入的預期，也在發生著改變。越是逆水行舟，越是需要做好風險對沖和風險兜底，保險越是凸顯保障的底色。無論是壽險的加持，還是理財型保險的增值保值，都是社會保障的不同形式。

保險意識的覺醒，剛開始是應景，但從自發上升到自覺，正應了那句話，防患于未然。

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