一直以來(lái)銀行都被稱為躺賺的行業(yè)，那么銀行究竟有多賺錢(qián)?我們來(lái)看看兩個(gè)排行榜數(shù)據(jù)。
根據(jù)《財(cái)富》雜志2019年全球500強(qiáng)企業(yè)的利潤(rùn)排行榜，全球利潤(rùn)前十里面有四家中國(guó)的銀行——工行、建行、農(nóng)行、中行。
然后再選取全球500強(qiáng)里面的銀行業(yè)單獨(dú)進(jìn)行利潤(rùn)排行，前十名里面就有6家中國(guó)的銀行。所以中國(guó)的銀行業(yè)為什么盈利能力那么牛呢?
銀行收入來(lái)源分析
這是中國(guó)銀行業(yè)在黃金十年期間利息收入、非利息收入與美國(guó)、日本、中國(guó)香港地區(qū)等銀行業(yè)的結(jié)構(gòu)對(duì)比，可以看出中國(guó)銀行業(yè)的高速發(fā)展幾乎完全依賴?yán)⑹杖搿?/p>
2015年之后，國(guó)內(nèi)上市銀行整體的利息收入占比開(kāi)始有所下降，但基本還是占到了總收入的七成以上。
這是一家中國(guó)上市銀行的基本收入構(gòu)成情況：
1.利息凈收入即存貸款利差(包括信用卡利息及手續(xù)費(fèi))占據(jù)了70%以上，這是中國(guó)銀行業(yè)最重要的利潤(rùn)來(lái)源。
2. 手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入是第二大利潤(rùn)來(lái)源，主要是銀行和其他金融機(jī)構(gòu)(比如保險(xiǎn)公司、基金公司、第三方支付公司)合作時(shí)收取的通道費(fèi)用，也叫做中間業(yè)務(wù)收入。近年來(lái)隨著利息凈收入的逐漸減少，中間業(yè)務(wù)收入占比逐步增大。
3. 其他投資收益。近幾年的銀行轉(zhuǎn)型，其他投資收益是發(fā)力的新方向，但是目前看來(lái)，這一塊的收入占比不超過(guò)10%。
所以今天要探討銀行躺賺的秘密，就是要看存貸款利息差到底有多大，能產(chǎn)生那么高的利潤(rùn)。
貸款為什么要支付利息貸款要付出利息是天經(jīng)地義的事，但這些利息究竟承擔(dān)了哪些價(jià)值呢?
1. 資金規(guī)模轉(zhuǎn)換的成本
銀行的資金不是大風(fēng)刮來(lái)的，銀行放貸的資金更不是憑空制造的，銀行一切業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)都來(lái)自客戶的存款。銀行的存款來(lái)自于每一個(gè)儲(chǔ)戶，即使是身價(jià)過(guò)億的富豪，他的資產(chǎn)放在銀行里也只是滄海一粟。銀行把人們不需要用到的資金聚集起來(lái)，進(jìn)行規(guī)模轉(zhuǎn)換和需求匹配，然后借給需要的人，這是需要成本的。
2. 需求期限轉(zhuǎn)換的成本
有的人只需求短期存款，有的人卻需求長(zhǎng)期貸款，所以銀行這個(gè)借貸中介并不是簡(jiǎn)單的把客戶與客戶之間進(jìn)行需求匹配(衍生知識(shí)：P2P的設(shè)計(jì)理念就是點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的借貸需求匹配)，銀行要整合、承擔(dān)不同客戶之間的時(shí)間差，這就是期限轉(zhuǎn)換，也叫做資金的時(shí)間成本。
3. 風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)換的成本
銀行還是一個(gè)信用中介，銀行的信用可以保證儲(chǔ)戶隨時(shí)都可以取出存款，卻不能保證貸款戶都能按時(shí)還款，所以銀行在貸款這筆生意上是要承擔(dān)收不回資金的風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)需要付出代價(jià)，即風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)換的成本。
名義利率與實(shí)際利率先聲明，今天要討論的是存貸款的利差，所以這里的名義利率指的是數(shù)字所表述的利率，實(shí)際利率指的是數(shù)字背后被隱藏的真實(shí)利率水平，今天不討論通貨膨脹。
利率通常都是用年利率來(lái)表述。我們平時(shí)看到的存貸款基準(zhǔn)利率表都是名義利率。(雖然現(xiàn)在LPR取代了基準(zhǔn)利率，但是不妨礙我們對(duì)利差的解釋。)然而，我們平時(shí)存款和貸款的時(shí)候總覺(jué)得所見(jiàn)和所得好像不太一樣。
存款的利率計(jì)算都非常簡(jiǎn)單明了，所見(jiàn)即所得：
活期存款本息和=每日活期存款本金*日利率，然后加總匯合
定期存款本息和=定期存款本金*年利率*期限
定期存款按照單利計(jì)算，只有到期自動(dòng)轉(zhuǎn)存的時(shí)候才是復(fù)利計(jì)算，即把到期的本息和一起轉(zhuǎn)存，作為下一個(gè)存期的本金。
存款計(jì)息都是實(shí)打?qū)嵉恼P資金一定要存夠那么多日子才能拿到定期的年利率，中途提前支取了都要按照活期存款來(lái)計(jì)息。但是貸款呢?貸款可以等到到期再一次性還本付息嗎?這種貸款也是有，但是極少，并且限定人群。我們平時(shí)的車(chē)貸、房貸、經(jīng)營(yíng)貸、信用卡分期等等，大多是每個(gè)月等額本息的還款，部分房貸客戶可以選擇等額本金還款。
你認(rèn)為你的貸款利率也是所見(jiàn)即所付嗎?貸款利率真的是數(shù)字上看到的4.35%、4.90%嗎?怎么總感覺(jué)有哪里不對(duì)勁有陷阱呢?這就是銀行躺賺的秘密了。(本文計(jì)算不加入上浮因素)
存貸款實(shí)際利差到底有多大
一年期的貸款，因?yàn)槊吭露家€本付息，所以計(jì)算實(shí)際年利率的時(shí)候應(yīng)該每個(gè)月把本金按照還款額度扣減掉，利息不變，用全年利息總額(43.5*12=522元)除以每月剩余本金，得到每月的實(shí)際年利率，最后再把每月的實(shí)際年利率算術(shù)平均得到全年的實(shí)際年利率。
結(jié)果顯示，一年期貸款，名義利率4.35%，實(shí)際利率13.50%，兩者相差3.1倍。比一年期定期存款年利率1.5%相差9倍!比活期存款利率0.35%更是差了39倍!
信用卡分期實(shí)際年利率到底是多少
我們選取上述12期當(dāng)中費(fèi)率最低的7.20%(即每期0.6%)來(lái)計(jì)算一下實(shí)際年利率。
可見(jiàn)，比起一年期貸款利率，信用卡的12期分期實(shí)際費(fèi)率又高出了將近10個(gè)點(diǎn)。所以你知道銀行為什么總推薦分期業(yè)務(wù)了嗎?利益驅(qū)動(dòng)啊!至于信用卡為什么比短期貸款高出那么多，因?yàn)樾庞每▽?shí)際上是一種信用貸款，無(wú)抵押物，而其他貸款都需要有抵押物，所以信用卡的違約風(fēng)險(xiǎn)比抵押貸款大得多，風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償溢價(jià)就包含在較高的費(fèi)率當(dāng)中，由所有的信用卡客戶一起來(lái)分擔(dān)。
日利率0.05%的實(shí)際年化利率是多少?通常，正規(guī)的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)(包括信用卡緊急取現(xiàn)業(yè)務(wù))都是按照每日0.05%(即萬(wàn)分之五)收取利息，為了弄明白實(shí)際年化利率，我打開(kāi)了支付寶借唄、支付寶網(wǎng)商貸、微信微粒貸這三個(gè)主流現(xiàn)金貸平臺(tái)。
三個(gè)平臺(tái)都非常清晰的寫(xiě)明了實(shí)際年利率，不玩套路，非常的直觀明了!借唄每日萬(wàn)五的利率是最高的，網(wǎng)商貸給到萬(wàn)四的日利率，實(shí)際年利率就比萬(wàn)五低了很多。并且網(wǎng)商貸還可以選擇等額本金或者按期付息到期還本，比起傳統(tǒng)銀行的等額本息確實(shí)劃算得多。
貸款買(mǎi)理財(cái)劃算嗎?現(xiàn)實(shí)生活中，不少人看到有低息貸款，就靈機(jī)一動(dòng)，想著是不是用貸款買(mǎi)理財(cái)就可以獲得額外的理財(cái)收益?天底下真有這么好的事情嗎?我們拿利率最低的一年期公積金貸款來(lái)計(jì)算一下。
一年期公積金貸款的名義年利率2.75%，感覺(jué)隨隨便便買(mǎi)一個(gè)4%的理財(cái)都能獲得超過(guò)1%的收益。但是你看，它的實(shí)際年利率達(dá)到了8.53%，試問(wèn)你能輕松的找到靠譜的年利率超過(guò)8%的理財(cái)產(chǎn)品或者投資項(xiàng)目嗎?所以，不要再打"貸款買(mǎi)理財(cái)"的主意了，那樣一點(diǎn)也不聰明，更不賺錢(qián)。
總結(jié)中國(guó)的銀行業(yè)躺賺的秘密：
1.存款體量大，中國(guó)人對(duì)于資金的管理還是相對(duì)保守，大部分的人還是只會(huì)把錢(qián)老老實(shí)實(shí)的存在銀行。
2.貸款需求旺盛，特別是改革開(kāi)放以來(lái)，中國(guó)的產(chǎn)業(yè)要崛起，經(jīng)濟(jì)要騰飛，都離不開(kāi)對(duì)資金的需求，大量的貸款業(yè)務(wù)讓銀行業(yè)想不賺錢(qián)都難。
3.業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)一直都是以利差收入為主，特別是國(guó)有銀行，由于早年國(guó)家對(duì)銀行牌照控制非常嚴(yán)格，國(guó)有大行幾乎處于壟斷地位，就可以輕易獲得低成本的資金。
但是隨著金融門(mén)檻的降低，銀行牌照的放松，利率市場(chǎng)化的改革，特別是互聯(lián)網(wǎng)金融加入戰(zhàn)場(chǎng)以后，整個(gè)銀行業(yè)就逐步告別了躺賺的日子，一方面是資金成本越來(lái)越高，另一方面是利差空間被進(jìn)一步壓縮，很多國(guó)有銀行都開(kāi)始大喊要"活下去"。
事實(shí)證明，中國(guó)銀行業(yè)正在加速轉(zhuǎn)型，國(guó)有大行憑借扎實(shí)的存款基礎(chǔ)依舊活得很好。對(duì)于我們普通老百姓，獲取資金的渠道變多了，但是"利率陷阱"也愈發(fā)的魔幻，所以一定要選擇正規(guī)的機(jī)構(gòu)，防止掉入深淵。
關(guān)鍵詞： 銀行信用卡綜合年利率是多少
