2018年起,“開放銀行”概念在國內火了起來。通過開放式服務為用戶帶來更好的體驗,成為銀行業轉型布局的焦點,直銷銀行也參與其中。
所謂開放銀行,是指銀行把自身的金融服務通過接口開放給其他市場參與者,通過開放自身金融服務API(Application Programming Interface)給第三方使用的銀行。
8日,百信銀行宣布,將與51信用卡開展戰略合作,在支付結算、普惠信貸、存管托管、金融科技等領域建立全面合作。“戰略合作將以消費金融為切入點,依托金融科技,探索‘開放銀行+新消費生態’實踐,實現用戶價值的最大化。”百信銀行行長李如東表示。
實際上,開放銀行的應用早已開始。早在2013年,中行就發布了中銀開放平臺,開放了1600多個借口,涉及跨國金融、代收代付、移動支付等服務。2018年,浦發、建設、招商、眾邦等多家銀行相繼推出自己的“開放銀行”。
近年來,從商業銀行、持牌消費金融公司到金融科技公司,都在積極布局消費金融。消費金融的核心在于場景,而商業銀行在場景化方面,與互聯網公司、金融科技公司相比,并不具備優勢,因而開放銀行、場景金融、跨界合作成為銀行轉型的主流方式。
多家銀行2018年年報顯示,搭建開放銀行服務平臺,將銀行金融服務嵌入第三方機構,拓展銀行的業務服務場景。
百信銀行成立之初也提出“開放銀行+”戰略,希望借助開放銀行基因發力金融科技,創新多元化的服務和收入模式,并于2018年上半年,發布開放銀行產品“智融Inside”,作為百信銀行金融開放的統一入口。截至目前,該產品已開放350+支API接口,接入80家+平臺,服務用戶近1000萬。
但值得注意的是,開放銀行核心在于個人的信息數據,同時還涉及金融風險、網絡風險以及個人信息安全風險等,信息安全、數據權屬問題給金融監管帶來極大挑戰。
對上述問題,中國人民大學法學院副院長楊東在近期一場論壇上表示,數據權屬不清的問題導致很多公司都在搶奪數據,解決開放銀行數據權屬問題的核心在于構建制度,“中國需要一些標準,比如行業自律的規范,中國互聯網金融協會金融標準研究院正在制定有關開放銀行API開放的標準。”