近日，中國銀保監會發布《中國銀保監會人身險部關于近期人身保險產品問題的通報》(人身險部函〔2019〕105號)(以下簡稱《通報》)文件，集中通報2018年人身險產品回溯情況和近期產品備案中發現的典型問題，其中26家險企被點名公示。
《中國經營報》記者注意到，這是繼今年1月發布《中國銀保監會辦公廳關于人身保險產品近期典型問題的通報》(銀保監辦發〔2019〕4號)并點名24家險企后，中國銀保監會第二次出手清整人身險產品。通報中指出的問題包括：產品設計不合理、保障功能弱化、條款約定不合理等多個方面。
某資深保險經紀人在接受本報記者采訪時稱，一些不符合監管要求的保險產品對客戶誘惑較大，可以炒作停售，營造稀缺。
多位分析人士認為，被監管點名的保險公司，并不能簡單認定是故意開發違規產品，不過確實有一部分屬于“擦邊球”。
7險企兩度“上榜”
2019年以來，已有多家保險公司因產品設計等多項問題被下發行政處罰決定書、監管函、監管意見等，據記者不完全統計，8家保險公司收到銀保監會開出的行政處罰。
實際上，早在2018年5月，為了全面規范人身保險產品開發設計行為,優化人身保險負債結構,提高行業產品供給質量,切實防控負債風險，中國銀保監會曾通過全面梳理核查各人身保險公司在售存量產品,摸清底數,集中清理整頓了一批歷史遺留問題產品。
中國銀保監會下發的《中國銀行保險監督管理委員會辦公廳關于組織開展人身保險產品專項核查清理工作的通知》(銀保監辦發〔2018〕19號)(以下簡稱“19號文”)提及，開展人身保險產品專項核查清理工作，進行“四個嚴查”，包括嚴查違規開發產品、挑戰監管底線的行為;嚴查偏離保險本源、產品設計異化的行為;嚴查罔顧公平合理、損害消費者利益的行為;嚴查以營銷為噱頭、開發“奇葩”產品的行為。
記者注意到，當時監管層面的清整工作實施層面主要通過公司自查和監管核查相結合。具體措施為，結合公司自查整改和監管核查情況,對產品專項核查清理情況向行業進行通報,主動接受社會監督。對公司自查認真、整改徹底且未導致嚴重后果的,可以依法減輕或免予處理;對監管核查發現的自查不力、整改不到位的公司,依法嚴肅從重處理。對檢查發現的問題產品,嚴格依法責令停止使用,限期修改;情節嚴重的,在一定期限內禁止公司申報新的產品。
此次清整之后，2019年1月，中國銀保監會發布的首次典型問題通報顯示，共有25家險企被點名。
值得注意的是，在2019年1月和近期中國銀保監會通報中，有7家險企兩次“上榜”。包括中意人壽、君龍人壽、工銀安盛、光大永明等。
固疾難除
記者注意到，近期中國銀保監會通報產品開發設計問題與之前1月份指出的典型問題類似。
此次問題主要集中在產品責任設計與定義不符;產品設計存在銷售誤導隱患;產品保障功能弱化;產品設計雷同等方面。
而在今年1月，中國銀保監會在產品備案中發現的主要問題集中在產品開發報備不合規、不合理，例如將審批類產品作為備案產品報送;責任設計不符合有關監管要求;個別產品存在設計雷同或不具備保險屬性;報備材料內容不齊全等方面。
例如，在產品材料報送方式不規范問題和費率厘定中退保假設不合理上，中意人壽此次被銀保監會兩次點名。
中意人壽相關負責人對記者表示，根據銀保監會產品報送相關規定，新產品備案材料需要通過保險機構與監管單位的專屬公文傳輸系統進行上報。公司已對公文傳輸流程進行了梳理，并及時補發更正相關材料。公司已從制度、系統以及人員三個方面展開風險防范體系建設。將嚴格規范產品管理流程，總結以往產品管理中出現的問題，防范保險風險的發生，建立健全產品管理的長效機制。
工銀安盛人壽相關負責人稱，近期在報備一款新產品時，同時向“中國銀保監會電子政務傳輸系統”和“保險產品電子化報備和管理信息系統”進行報送，這不符合監管僅向“保險產品電子化報備和管理信息系統”報送的要求。公司在發現這一問題后立即向監管機構作出解釋并采取了管理措施。下一步將嚴格遵守監管的各項要求，不斷加強對各項流程的監控環節，查缺補漏，堅決杜絕類似事件。
險企打“擦邊球”？
其實，保險產品問題一直是人身險公司的重要命門。產品設計、費率厘定問題已成人身險公司的“重災區”。
19號文通過“負面清單”，從“產品條款設計”“產品責任設計”“產品費率厘定”“產品精算假設”和“產品申報使用管理”五個大類，分別對保險公司違背保險精算原理、監管相關規定的行為進行了列示。
中國銀保監會曾要求各家人身險公司按照19號文要求,認真對照核查重點和負面清單,對公司所有在售存量產品的合法合規情況進行全面自查,對發現的問題要及時有效整改。
當時在措詞上，中國銀保監會一度用了兩個“高度重視”來進行強調。“要求險企高度重視,切實做好專項清理工作。各公司應當充分認識本次產品核查清理工作的重要性,高度重視并切實做好產品專項核查清理工作,由公司總經理牽頭負總責,安排專人負責具體工作開展,層層抓落實,確保按時保質完成。”
但是，從近期銀保監會通報的人身險產品來看，產品不符合要求的情況仍較為明顯。例如，銀保監會指出人保壽險產品設計存在銷售誤導隱患。人保壽險某重大疾病保險，通過調整附加費用率系數倒算的方式，使產品的第19年和20年、29年和30年費率完全一致。
某精算人士對記者表示，第19年和20年、29年和30年這幾年的疾病發生率是不同的，費率完全一致違背精算原理和科學定價。
中國銀保監會還指出光大永明人壽報送的某終身壽險存在“長險短做”風險，此前，其還曾因某年金險產品既無保障功能也無儲蓄功能被點名公示。
記者電話采訪光大永明人壽新聞發言人，對方稱不了解情況，無法回應。
某金融研究院研究員認為，“長險短做”體現在，有些產品現金價值高，滿1年或滿兩年退保實際的收益還高于銀行。
“銀保監會用詞都是以‘不科學、不合理、存在風險’為主，保險公司打‘擦邊球’的痕跡很明顯。”上述研究員進一步表示。
多位保險經紀人和保險代理人則對記者表示：“產品設計合不合理，違不違規只有險企精算師和監管知道，代理人賣什么產品完全是公司在引導。”
某大型人身險公司代理人也認為：“代理人和保險公司之間有天然信息壁壘，代理人知道的消息是經過過濾的，產品是否違規，代理人有些時候并不知情。”
