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設置入場門檻 強化互聯(lián)網(wǎng)人身險監(jiān)管工作

來源:金融時報    發(fā)布時間:2021-01-15 14:15:32

繼發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管辦法》后,監(jiān)管部門正在醞釀出臺互聯(lián)網(wǎng)保險領域的又一重磅文件。

記者近日獲悉,銀保監(jiān)會人身險部已向各銀保監(jiān)局、各保險公司下發(fā)《關于進一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務的有關事項的通知(征求意見稿)》(以下簡稱《通知》),強化互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務監(jiān)管的工作正在緊鑼密鼓地進行。

設置入場門檻

依據(jù)《通知》,保險公司需要滿足5個方面的條件,才能夠拿到進入千億元互聯(lián)網(wǎng)人身保險市場的門票。

包括保險公司經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務需要連續(xù)四個季度綜合償付能力充足率達到120%,核心償付能力不低于75%;連續(xù)四個季度風險綜合評級在B類及以上;人身保險公司連續(xù)四個季度責任準備金覆蓋率需高于100%,財產(chǎn)險公司連續(xù)四個季度的責任準備金回溯未出現(xiàn)不利進展;保險公司還須符合公司治理評估為C級(合格)及以上以及銀保監(jiān)會規(guī)定的其他條件。

平安證券研報認為,根據(jù)各家險企披露的2019年第四季度至2020年第三季度的償付能力充足率和風險評級結(jié)果來看,當前熱銷定期重疾和定期壽險的公司大多不符合要求,需要進行整改。

事實上,上述條件只是進入互聯(lián)網(wǎng)人身保險市場的基本門檻,對于有意申請審批或者備案10年期及以上普通型人壽保險和10年期及以上普通型年金保險專屬產(chǎn)品的險企來說,還需要符合更高條件。

具體包括連續(xù)四個季度綜合償付能力充足率超過150%,核心償付能力不低于100%;連續(xù)四個季度綜合償付能力溢額超過50億元;連續(xù)四個季度(或兩年內(nèi)六個季度)風險綜合評級在A類以上;上年度未因互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務經(jīng)營和回溯受到行政處罰;保險公司公司治理評估為B級(良好)及以上等。

此外,《通知》還在業(yè)務系統(tǒng)、在線運用能力、在線服務體系等方面對經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務的保險公司作出多項具體要求。

產(chǎn)品范圍拓展

在此前發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管辦法》中,銀保監(jiān)會表示將根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務發(fā)展階段、不同保險產(chǎn)品的服務保障需要,另行規(guī)定保險機構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)銷售保險產(chǎn)品的險種范圍和相關條件。

這在此次印發(fā)的《通知》中得到了具體回應。《通知》明確,保險公司經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務,應使用經(jīng)審批或者備案的互聯(lián)網(wǎng)人身保險專屬產(chǎn)品。互聯(lián)網(wǎng)人身保險專屬產(chǎn)品范圍限于意外險、健康險(除護理險)、定期壽險、10年期及以上普通型人壽保險和10年期及以上普通型年金保險,以及獲得銀保監(jiān)會同意開展的其他人身保險產(chǎn)品。

對于互聯(lián)網(wǎng)人身保險專屬產(chǎn)品,《通知》也提出了多條具體的監(jiān)管規(guī)范要求。例如,“產(chǎn)品設計應體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)渠道直接經(jīng)營的特征。1年期及以下專屬產(chǎn)品預定費用率不得高于35%;1年期以上專屬產(chǎn)品不得設置直接傭金和間接傭金,首年預定附加費用率不得高于60%,平均附加費用率不得高于25%。”券商分析人士認為,預定費用率降低大概率伴隨著傭金率的下滑,可能影響互聯(lián)網(wǎng)中介渠道的銷售動力。

但一家保險中介機構(gòu)負責人在接受《金融時報》記者采訪時表示:“對手續(xù)費的限制有利于促進保險機構(gòu)更加注重優(yōu)化產(chǎn)品和服務,雖然可能會對中介渠道的手續(xù)費收入造成影響,但產(chǎn)品和服務的提升能夠進一步推動客戶的需求,實際上對行業(yè)長遠發(fā)展來說是個利好。”此外,針對一些保險機構(gòu)所謂“首月0元”的營銷把戲,《通知》也規(guī)定,1年期及以下專屬產(chǎn)品每期繳費金額應為一致,1年期以上專屬產(chǎn)品應符合銀保監(jiān)會相關規(guī)定。

在經(jīng)營區(qū)域上,《通知》表示,符合有關條件的保險公司,可在全國范圍內(nèi)不設分支機構(gòu)經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務。但需要注意的是,《通知》同時明確,保險公司經(jīng)營費用補償型醫(yī)療保險、失能收入損失保險、醫(yī)療意外保險互聯(lián)網(wǎng)專屬產(chǎn)品,還需在經(jīng)營區(qū)域內(nèi)設立省級分公司,或與其他已開設分支機構(gòu)的保險機構(gòu)合作經(jīng)營,確保銷售區(qū)域內(nèi)具備線下服務能力。

防止“報行不一”

從市場現(xiàn)狀來看,互聯(lián)網(wǎng)人身保險產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象較為嚴重,很容易導致各家公司陷入價格戰(zhàn)的紅海,不僅嚴重破壞市場環(huán)境秩序,也使互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展面臨不小風險。

業(yè)內(nèi)人士表示,為了變相提高產(chǎn)品的競爭力,很多公司在設計產(chǎn)品的時候,會通過“人為設置精算假設”來降低產(chǎn)品的定價。對此,《通知》要求,保險公司開展互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務,應建立健全產(chǎn)品回溯機制。銀保監(jiān)會將根據(jù)保險公司互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務回溯報告情況,視情況啟動質(zhì)詢、調(diào)查、檢查等監(jiān)管程序,依法查處違法違規(guī)事項。保險公司存在未按照通知要求定期回溯、使用虛假數(shù)據(jù)、定價風險長期未改善等情況,除予以相應處理外,監(jiān)管部門還將向董事會提示相關風險、向全行業(yè)公開通報,同時追究總精算師直接責任,以及公司主要負責人、互聯(lián)網(wǎng)渠道分管負責人的管理責任。

“部分險企定期重疾精算假設激進,賠付率畸高、長期存續(xù)承壓,新規(guī)下將無以為繼。”平安證券分析師王維逸表示。

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