緣何法定代表人一問三不知?錢端與招行為啥互懟且互相“甩鍋”?投資人怎么辦?
2019年5月27日，錢端APP發(fā)出的一則產(chǎn)品逾期公告讓吳珊懵了。
2016年7月，經(jīng)由當時很熟悉的招商銀行客戶經(jīng)理推薦下載了一款名為錢端的APP，吳珊在上面購買了第一筆產(chǎn)品，購買總金額最高達47萬元，都順利兌付了。吳珊于今年3月續(xù)期了一款60天的產(chǎn)品，原本5月中旬就能兌付，沒想到卻逾期了。
5月27日，錢端發(fā)布公告稱，投資人認購的項目無法按期履約，具體履約時間及方案需與合作方招行予以確認，后續(xù)可能出現(xiàn)待兌付金額約14億元。
吳珊面臨的未兌付金額為18.5萬元。
目前而言，錢端與招行都在撇清責任。對于未能兌付的原因，錢端表示是招行對其發(fā)布的項目產(chǎn)品進行了錯配，錢端接收的信息只有資產(chǎn)要素無法獲取具體資產(chǎn)情況。而招行認為，廣東網(wǎng)金控股股份有限公司(以下簡稱“網(wǎng)金控股”)及其指定的錢端APP經(jīng)營方作為撮合融資方和投資方的主體，不但掌握投資人的具體信息，也更清楚融資人和融資標的底層資產(chǎn)信息和募集資金的資金流向，而且其在2017年4月已經(jīng)停止了與網(wǎng)金控股和錢端的合作。
眾多投資人(包括招行前員工)反映，當初招行通過一個名為“員企同心”的營銷項目推廣錢端，而且營銷獎勵機制頗為豐厚，其扮演的角色不止見證資產(chǎn)的真實性，而更讓他們疑惑的是為何招行不在終止協(xié)議后第一時間告知投資人。據(jù)經(jīng)濟觀察報記者在錢端現(xiàn)場發(fā)現(xiàn)，錢端的內部管理也較為混亂，法人代表僅僅是一個負責行政的后勤員工，對投資人的訴求“一問三不知”。
至于對逾期資產(chǎn)需承擔的責任，盈科律師事務所全球合伙人賀俊對經(jīng)濟觀察報記者表示，在招商銀行和“錢端”之間存在兩種觀點，需要根據(jù)它們之間的合作協(xié)議才能判斷各方在事件中扮演的角色和責任，但是內部合作協(xié)議一般不對第三方產(chǎn)生法律效力，招商銀行和“錢端”之間的爭執(zhí)對現(xiàn)階段的逾期項目催收可能不會產(chǎn)生太大的幫助。
賀俊認為，對投資者來說，則要先關注當時“錢端”平臺的服務條款、投資協(xié)議的內容，特別是確定合同的相對方以及明確權利義務的約定，并做好證據(jù)保全。已經(jīng)遭到逾期的產(chǎn)品，投資者應當盡早向法院提起訴訟，以免由于平臺與第三方之間的糾紛耽誤了催收時機。
目前錢端和招行均已向法院提起了對對方的訴訟。
法定代表人只管后勤
6月3日上午，經(jīng)濟觀察報記者來到位于廣州中信廣場的錢端總部，辦公室工位上只有一兩個人，三個保安從外到里負責投資人登記、維護秩序等。吳珊正和一眾投資人追問著一個年輕的小伙子，“我們錢到底在哪里”、“你們公司有多少人”“你平時是怎么管理公司的?”“你什么都不知道，你怎么做法人代表的”他總是默默低下頭，沒有回。
這位87年出生的小伙子就是錢端法定代表人、執(zhí)行董事兼總經(jīng)理馮巍。根據(jù)天眼查資料，錢端的大股東為廣州鼎盛匯盈資產(chǎn)管理企業(yè)，持有錢端83.6%股份。廣州鼎盛匯盈資產(chǎn)管理企業(yè)的實際控制人是馮巍，因此從天眼查顯示股權結構上來看馮巍就是錢端的實際控制人。
但為什么這位實控人都是“一問三不知”?“我這個實控人是掛名的，我在公司做后勤工作的，就是負責處理一些后勤的事物。”馮巍對現(xiàn)場的投資人坦承。他當初覺得公司正常作業(yè)，又跟招行達成合作，加上不太懂公司法，沒想到公司會出事，所以就答應以公司法定代表人的身份去工商局登記注冊。
記者查看天眼查發(fā)現(xiàn)，除了上述兩家企業(yè)之外，馮巍還是廣東網(wǎng)發(fā)行企業(yè)管理有限公司法人代表，以及分別在深圳易銀通投資基金合伙企業(yè)、廣州泓睿投資管理有限公司擔任股東和監(jiān)事。更為巧合的是，深圳易銀通投資基金合伙企業(yè)(有限合伙)也出現(xiàn)在了2019年4月修訂后的投融資平臺服務協(xié)議(投資人版)中。根據(jù)協(xié)議，該企業(yè)的角色是投資人的質權代理人，與融資人簽訂遠期兌付憑證質押合同并代為行使質押合同項下質權人的權利、履行質權人的義務。6月4日上午，記者來到易銀通在天眼查的注冊地址深圳沙河高爾夫別墅d12棟，卻被告知查無該企業(yè)和馮巍本人，反而出現(xiàn)的是一家名為深圳前?；ヅd資產(chǎn)管理公司，經(jīng)查與錢端并無關系。
在投資人溝通現(xiàn)場，錢端的代表律師告訴經(jīng)濟觀察報，錢端的實控人乃網(wǎng)金控股的大股東/實際控制人陳強，該公司成立于2009年9月15日，原名為廣東優(yōu)邁信息通信股份有限公司，公司主要業(yè)務是發(fā)行金融產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)平臺;從天眼查的資料也顯示馮巍與陳強有著千絲萬縷的聯(lián)系：在馮巍擔任監(jiān)事的廣州泓睿投資管理有限公司實際控制人就是陳強，另外馮巍擔任法人的廣東網(wǎng)發(fā)行企業(yè)管理有限公司，陳強也持股49%。當天，記者在現(xiàn)場未能見到陳強。
6月3日下午，記者來到位于網(wǎng)金控股的總部廣州越秀金融大廈，一位女員工出來接待記者表示他們跟錢端沒有任何關系，他們普通員工也不參與此次事件中。
招行錢端“互懟”
此次事件緣起于招行在若干年前的創(chuàng)新業(yè)務嘗試，由此掀起了一場“互懟”，但到底孰真孰假卻讓吳珊等一眾投資人難以分辨，而矛盾焦點在于錢端是否為招行委托的第三方軟件公司，錢端認為是，而招行認為錢端只是其合作伙伴網(wǎng)金控股指定，而且已經(jīng)與網(wǎng)金控股及錢端停止合作，而錢端認為沒有簽署正式書面協(xié)議合作長期有效。
2013年4月，招商銀行推出面向中小企業(yè)客戶的互聯(lián)網(wǎng)金融服務平臺“小企業(yè)E家”，該平臺圍繞中小企業(yè)“存、貸、匯”等基本金融需求研發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。招商銀行給經(jīng)濟觀察報提供一份《招商銀行與網(wǎng)金控股原業(yè)務合作模式》材料顯示，招商銀行于2013年、2014年和2015年與網(wǎng)金控股分別簽訂了《戰(zhàn)略合作協(xié)議》及其補充協(xié)議。根據(jù)招行的說法，兩者的合作模式是：招行按照融資人的委托對其提供的金融資產(chǎn)信息進行見證核查，包括融資人已在招行開立對公結算賬戶、具體賬戶信息、融資人融資的還款來源，還款來源為融資人持有的已承兌國內信用證、銀行承兌匯票等。見證后，招商銀行將經(jīng)過見證的融資人項目要素信息委托提供給網(wǎng)金控股。同時，融資人與網(wǎng)金控股建立融資服務關系，網(wǎng)金控股為融資人提供融資服務，并通過其建設經(jīng)營的互聯(lián)網(wǎng)投融資平臺負責將融資人的融資需求與投資人的投資需求進行撮合。
招行方面表示，2015年6月后招行停止了小企業(yè)E家網(wǎng)站運營，關閉了從小企業(yè)E家跳轉網(wǎng)金控股互聯(lián)網(wǎng)投融資平臺的入口，而網(wǎng)金控股引入并指定錢端APP作為向投資者發(fā)布融資人融資信息，并接受投資人投資的平臺。
錢端向廣州金融工作局提交的一份《關于錢端APP運營情況及問題的情況說明》中提到，2014年，招行有意推出“小企業(yè)E家”的移動端手機APP，同年7月錢端成立，目的是與招行合作，并根據(jù)招行的需求開發(fā)運營“小企業(yè)E家”的移動端手機APP。2015年6月，錢端公司開發(fā)了現(xiàn)在的錢端APP并上線試運營;同年10月，招行、第三方支付公司分別簽署合作協(xié)議，正式運營錢端APP。其中招行是信息發(fā)布方，錢端APP所有項目均由招行負責審查發(fā)布，錢端公司是平臺服務方，只提供技術服務，全程不接觸資金。
招行在2018年10月8日發(fā)布公告稱，招商銀行小企業(yè)E家的企業(yè)云服務、企業(yè)商機服務、互聯(lián)網(wǎng)進銷存、互聯(lián)網(wǎng)人力資源、互聯(lián)網(wǎng)融資見證業(yè)務等互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新業(yè)務已于2017年4月28日停辦。招行與錢端等相關合作機構的業(yè)務合作已同步終止。
根據(jù)招行表示，彼時招行停止接受融資人委托為其融資提供信息見證服務，也終止了與網(wǎng)金控股的合作;以招商銀行進行了信息見證的金融資產(chǎn)為還款來源的融資產(chǎn)品，已于2018年初全部到期順利結清，沒有出現(xiàn)任何資金回款風險。
然而，錢端方面則表示合作并未停止。根據(jù)錢端提供的它與招行簽署的《互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務產(chǎn)品合作協(xié)議》，如招行要解除合作協(xié)議，則必須提前三個月通知，至今招行未向錢端發(fā)出關于接觸合作協(xié)議的書面通知，也未就已開展業(yè)務協(xié)商處置方案，故按法律規(guī)定，招行無權單方解除合作協(xié)議。
對此，招行方面表示，錢端在2017年4月招行結束和錢端的關系后私自使用招行商標，發(fā)售理財產(chǎn)品誤導客戶。
投資人反映
招行以“員企同心”推廣錢端
令吳珊及一眾投資人不解的主要有兩點，一是既然招行只是作為信息見證方，為何參與了大部分錢端的營銷推廣?根據(jù)眾多投資人的說法，當初購買錢端理財產(chǎn)品的途徑大致分為兩類：一種是在招行營銷網(wǎng)點經(jīng)客戶經(jīng)理或者招行員工推薦下載;一種是招行在其對公客戶所在企業(yè)進行推廣，讓企業(yè)員工下載錢端購買理財。
根據(jù)投資人提供的材料，大約2015年-2016年間招行通過一個名為“員企同心”的營銷項目推廣錢端。該項目是招行小企業(yè)E家推出的輕型互聯(lián)網(wǎng)對公產(chǎn)品，為企業(yè)及企業(yè)員工提供增值的互聯(lián)網(wǎng)金融服務，彼時的宣傳資料顯示，加入“員企同心”的方法是掃描二維碼后，點擊“我要賺錢”輸入手機號短信驗證碼后將紅包提取至“錢端”APP。而宣傳資料還標明“錢端是招行委托第三方軟件公司開發(fā)的，基于我行員工員企同心產(chǎn)品和票據(jù)見證產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)移動端投資。錢端上所有理財產(chǎn)品為我行資產(chǎn)，由永安保險承保，我行承兌，安全可靠，固定期限收益，可放心認購。”
投資人提供的一份《“員企同心”營銷獎勵措施指引》顯示，當時該營銷項目針對分支行、產(chǎn)品經(jīng)理、客戶經(jīng)理、會計經(jīng)理等一線營銷人員進行獎勵。獎勵措施為成功營銷一戶開通員企同心，可獲得小企業(yè)E家積分200分(價值200元)。積分獎勵有限，獎完為止。
一位曾在招行廣東二級分行工作的人士對經(jīng)濟觀察報記者表示，大概2015年到2016年上半年當時他所在的分行都在主推“錢端”，員工領紅包的同時二維碼生成方也有相應回報，掃碼的人越多回報越多，當時離職的招行員工據(jù)說將二維碼發(fā)各種群，躺著月進賬超萬元。他從2016年起自己用，也推薦家人朋友用。
其次令投資人疑惑的是既然招行在2017年4月28日已經(jīng)停止了與錢端的合作，為什么不在第一時間告知投資人，而是到了2018年10月才發(fā)布公告。最近，吳珊和一些來自全國各地的投資人都到了各地分行討要說法。
據(jù)投資人提供的一份來自于投資人與招行沈陽分行的對話內容來看，該沈陽分行業(yè)務負責人表示，2017年4月是商務合同終止，正常停止合作，彼時沒有任何問題發(fā)生;其次，2017年合同終止后，錢端就與招行沒有任何業(yè)務往來，招行不是平臺的運營方，和錢端停止合作后已經(jīng)不掌握投資人和底層資產(chǎn)的相關信息，不應該由招行通知投資人，而是錢端負責告訴所有投資人。記者核實錄音后證實對話屬實。
對于踩雷的原因，招行和錢端也是各執(zhí)一詞。錢端公告稱招行對其發(fā)布的項目產(chǎn)品進行了錯配(包括資產(chǎn)和期限等的錯配)，錢端接收的信息只有資產(chǎn)要素(期限、金額、收益率、項目編碼)無法獲取具體資產(chǎn)情況。
而招行方面表示，網(wǎng)金控股及其指定的錢端APP經(jīng)營方作為撮合融資方和投資方的主體，不但掌握投資人的具體信息，也更清楚融資人和融資標的底層資產(chǎn)的信息，同時也清楚向投資者募集資金的資金流向。
根據(jù)投資人的流水，資金的流向主要流往了三個方向;分別是(特約)招行小企業(yè)服務平臺、網(wǎng)金控股、錢端和一些消費金融平臺，但14億逾期金額最終流向不明。
(應采訪對象要求，吳珊為化名)
