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渤海銀行“28億存款案”雙方隔空互懟,律師稱有違規(guī)放貸可能

來源:第一財經    發(fā)布時間:2021-11-06 16:30:52

圍繞“28億存款莫名遭質押”事件,濟民可信集團與渤海銀行南京分行展開了激烈對峙。隨著“口水戰(zhàn)”中披露的信息增加,外界的疑點也逐漸增多——濟民可信如何收取了華業(yè)石化系3倍于存款利息的額外收益?渤海銀行南京分行在其中扮演了什么角色、承擔什么責任?銀行涉事員工是否存在受賄行為?

多位銀行業(yè)內人士對第一財經記者表示,案件陷入“羅生門”,外人已經很難作出判斷,但銀行的內控問題的確值得關注。有律師分析,如果當前公開的信息屬實,渤海銀行南京分行或存在違規(guī)放貸的可能,無論企業(yè)是否知情,銀行都難逃責任。但最終結論還要看公安部門的調查結果。

截至目前,案件的另一當事方即融資方華業(yè)石化自案發(fā)以來尚未發(fā)聲,第一財經記者第一時間向其求證,截至發(fā)稿,電話未能接通。

緣何出現假擔保?

據此前媒體報道與濟民可信官方說法,集團在8月19日獲知有人正在銀行柜臺冒充其工作人員辦理存款質押手續(xù),當時該集團財務人員曾第一時間致電該行并要求立刻報警。但最終旗下兩家公司無錫濟煜山禾藥業(yè)股份有限公司(下稱“山禾藥業(yè)”)、南京恒生制藥有限公司(下稱“恒生制藥”)在渤海銀行南京分行的28億元存款,仍在其不知情背景下被華業(yè)石化南京有限公司(下稱“華業(yè)石化”)用于票據融資擔保。

據報道,濟民可信旗下兩公司在渤海銀行攬儲人聯系下于2020年11月至2021年8月陸續(xù)以“新易存”(存款產品)形式共計存入該行33億元資金。其中有5億元存款,因為8月19日銀行柜臺給山禾藥業(yè)法定代表人於江華打電話核實意愿時,被企業(yè)明確否認,而未能辦成質押。

據報道,被質押的28億元存款是無錫濟煜山禾藥業(yè)股份有限公司(下稱“山禾藥業(yè)”)和南京恒生制藥有限公司(下稱“恒生制藥”)在渤海銀行南京分行辦理的“新易存”存款。

第一財經記者查詢發(fā)現,“新易存”是渤海銀行面向批發(fā)銀行客戶發(fā)行的一款創(chuàng)新存款產品,與客戶約定存款期限,在存款期限屆滿支取時,按存入日約定利率計付利息。該產品的存款期限為10天至1080天,以1天為單位遞增,支持到期自動續(xù)存、多次提前支取及質押融資,單筆起存金額為50萬元(網點)-10萬元(電子渠道)。相比大額存單、渤定存、時光存、小渤金、眾智享等存款業(yè)務,該產品也是該行為數不多的可以進行質押融資的產品。

8月21日晚,渤海銀行南京分行與華業(yè)石化方面負責人,曾共同和濟民可信財務人員進行交涉,相關錄音顯示:該筆質押業(yè)務未取得存款方同意,而且濟民可信與華業(yè)石化不存在任何往來。8月24日,濟民可信正式當面向渤海銀行南京分行送達書面通知函,明確表示:從未將存款轉為紙質存單,也沒有為他人辦理過任何質押業(yè)務。

而根據《民法典》,銀行存款一般不具備質押條件,存單才有質押權利。

之前有銀行業(yè)和法律人士對第一財經記者表示,存單質押擔保需要質押合同和擔保合同,流程較為復雜,均需要存款方的蓋章。日前有媒體報道,江蘇省相關部門初步調查發(fā)現,這些辦理貸款擔保質押業(yè)務材料上的印鑒都涉嫌偽造,但進一步的事實有待相關部門的核實與披露。

羅生門再添疑點

11月4日晚間,渤海銀行南京分行首次通過媒體作出回應,其中提到兩點與此前公開信息明顯不一致:第一,濟民可信對質押事項并非不知情;第二,在一年左右的時間里,濟民可信還收取了來源于華業(yè)石化系的3倍于該行存款利息的額外收益。

但因為銀行沒有進一步披露更多細節(jié),本就陷入“羅生門”的貸款事件增添了更多疑點。這也引起了濟民可信的接連“回擊”,內容包括:貴行稱我方“知情同意”,證據何不公開?數百枚假公章從何而來,何以通行無阻?等等。

有濟民可信工作人員對第一財經記者表示,公司此前沒想到會在銀行發(fā)生類似事件,目前已經專門成立部門應對此案各方面事務。11月2日,“渤海銀行涉事員工目前已失聯”詞條曾一度登上微博熱搜。

第一財經記者曾第一時間試圖聯系渤海銀行進一步求證,對方表示在公安刑偵沒有出結果之前,不會再進行外部發(fā)聲。

截至目前,案件另一當事方華業(yè)石化尚未出面回應。此前,華業(yè)石化曾被中石油孫公司北京華昌置業(yè)打假“央企身份”。天眼查數據顯示,華業(yè)石化控制權不久前已經發(fā)生變更,實控人變更為兩名自然人。

暴露銀行內控漏洞,或涉違規(guī)放貸

盡管案件尚未有定論,但渤海銀行的內控問題已經面臨拷問。

早在今年5月,渤海銀行因為34項違法違規(guī)行為收到9720萬元的巨額罰單,原因包括理財資金用于開立本行定期存單,未有效監(jiān)控貸款使用情況以致貸款被挪用等。渤海銀行南京分行、蘇州分行也曾在去年10月被罰,涉及違規(guī)行為包括貸款資金回流用于銀行承兌匯票保證金、存在存貸款掛鉤行為、為同業(yè)投資業(yè)務違規(guī)提供信用擔保、變相為房地產企業(yè)支付土地購置費用提供融資等。

渤海銀行南京分行也在最新回應中提到,前述質押事件暴露出其下轄營業(yè)部在人員管理、操作環(huán)節(jié)方面存在薄弱環(huán)節(jié),將對此一查到底。

北京京都律師事務所律師王光澤對第一財經記者表示,此次事件暴露出渤海銀行南京分行的內控漏洞,“案件比較復雜,一切還要等警方調查結果出來。”

王光澤表示,對于渤海銀行南京分行提到的“3倍額外收益”,如果屬實,不排除是該行做的“定向委托貸款”。企業(yè)為了融通資金,同時規(guī)避企業(yè)間禁止拆借的監(jiān)管要求,可能會通過銀行進行“定向委托貸款”,一般三方會約定利息水平,最終存款出借方拿大頭,銀行獲得小部分利息收入。如果企業(yè)知情,可能涉及企業(yè)間變相融資?!半m然’定向委托貸款’區(qū)別于過橋貸款,但同樣屬于違規(guī)放貸,利率一般是銀行存款利息的2-3倍。”

8月21日晚雙方交涉的錄音顯示,華業(yè)石化一位負責人曾表示,此類業(yè)務會與一些(關系比較好的)銀行合作,一方面企業(yè)獲得貸款,另一方面銀行獲得業(yè)務沖量。

“目前來看,存款方(濟民可信)是否知情還不好判斷,”王光澤認為,“但不管企業(yè)知情不知情,銀行自身是脫不了責任的,暴露了當事銀行的內控漏洞?!?/p>

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