專家建議多舉措穩定不良貸款率

截至目前，已有二十家上市銀行披露了2019年業績報告(年報)。中國證券報記者梳理數據后發現，2019年上市銀行資產質量總體改善、不良貸款率“普降”。多位上市銀行高管坦言，2020年資產質量的管理壓力加大，接下來將采取多種措施力保資產質量總體穩定。

去年資產質量總體改善

年報數據顯示，截至2019年末，18家銀行不良貸款率較上年末下降，其中江陰銀行降幅最大，不良貸款率較上年末下降0.32個百分點，民生銀行和招商銀行不良貸款率較上年末均下降0.2個百分點。

六家國有大行，除郵儲銀行不良貸款率較上年末持平外，其余五大行不良貸款率均較上年末有所下降。其中，郵儲銀行不良貸款率最低，為0.86%，農業銀行下降幅度最大，較上年末下降0.19個百分點。

而體現風險抵御能力的撥備覆蓋率也較為喜人。截至2019年末，17家銀行較上年末有所提升，其中招商銀行撥備覆蓋率較上年末上升68.6個百分點，升幅最大。招商銀行、郵儲銀行和渝農商行撥備覆蓋率均超過300%，分別為426.78%、389.45%和380.31%。

不過，年報數據顯示，制造業、批發零售業等領域的不良貸款形勢仍舊嚴峻。農行制造業、批發零售業不良貸款占比最大，分別占40.7%和20.5%，不良貸款率分別為5.06%和9.83%。工商銀行批發零售業、住宿餐飲業和制造業不良貸款率最高，分別為10.45%、8.1%和5.12%。郵儲銀行公司類不良貸款余額的增加主要來源于制造業。截至報告期末，貸款制造業不良貸款余額96.86億元，較上年末增加39.27億元。

今年資產質量管理壓力加大

從關注類貸款情況看，截至2019年末，工行、農行、中行、交行關注類貸款率呈改善趨勢，中行關注類貸款率較上年末下降0.68個百分點，農行關注類貸款率較上年末下降0.5個百分點，僅有建行關注類貸款率指標較上年末上升0.11個百分點。

雖然關注類貸款情況在好轉，但2020年初的疫情或將導致這一情況出現變數。多位銀行高管在業績說明會上坦言，受疫情影響，今年銀行資產質量的管理壓力加大，部分重點行業面臨挑戰。

據普華永道測算，2020年旅游業、餐飲業損失預計均將超過5000億元，且疫情對餐飲業的負面影響已十分突出。批發及零售業、住宿餐飲業等行業本身不良貸款率已較高，外加此次疫情中所受沖擊又較大，預計不良貸款率將出現明顯攀升。

中行風險總監劉堅東表示，2020年，受疫情與全球金融市場巨幅波動影響，不確定因素不斷增加。從短期看，餐飲住宿、旅游娛樂、批發零售、交通運輸等消費和服務行業首當其沖;同時由于延遲復工、交通封鎖以及需求萎縮等原因，制造業、房地產企業也受到較大影響，其中中小企業受影響更大。與此同時，因客戶償債能力降低，一些司法程序受阻，清收工作推進難度也在進一步加大。這些情況預計會對2020年特別是一季度的銀行資產質量帶來一定沖擊。

浙商銀行副行長、董事會秘書劉龍稱，受疫情及一些成本較低的大型銀行以較大力度介入小微企業融資等因素影響，不能排除未來該行小微企業貸款不良上升、優質客戶流失等可能性。“今年以來小微企業貸款增速不及預期，但也保持穩定增長，不良率也比較平穩。”

需多舉措應對

農行行長張青松表示，農業銀行非常關注疫情對存量貸款和新增貸款的影響，利用信息管理系統，對涉及的貸款逐戶逐筆進行量化的場景分析和壓力測試，重點對受疫情影響較大的行業、地區和客戶進行風險評估和風險監測，同時也采取有針對性的措施加以防范和化解。“目前來看，基于量化的逐戶逐筆分析判斷，我們認為疫情對農業銀行資產質量的影響是暫時性的，是可控的，管理層對保持資產質量穩定持有充分的信心。”

劉堅東表示，中行全面摸排了疫情對資產質量負面沖擊的情況，也做了情景分析與壓力測試，摸清風險底數。對潛在風險客戶一戶一策，來幫助客戶找出路，盤活信貸存量。引入科技手段，挖掘線上處置潛力，加大核銷等處置方式應用，積極尋找銀企共贏的風險化解機會。同時，堅持新發展理念，把握技術迭代、政策調整、消費升級的窗口期，聚焦新產業、新基建、新消費領域業務機會，來推動高質量發展。“通過這些手段和措施，中國銀行今年將力爭保持整個集團資產質量和信貸成本的基本穩定。”

為應對不良上升壓力，中行研究院發布的《中國銀行全球銀行業展望報告(2020年二季度)》建議銀行業多舉措應對疫情帶來的資產質量挑戰：一是清理存量，控制增量，穩定不良貸款率。積極采用包括資產證券化、市場化債轉股以及處置資產包等方式清理存量不良。二是關注重點行業，區分客戶類型，采取針對性服務。對于經營正常但暫時遇到困難的企業，可采用無還本續貸、債務重組和適度減免利息等手段幫助企業渡過難關，控制不良風險。針對已經出現風險且大概率無法按期還款的企業，要提前計提風險準備，做好沖抵任務。三是創新辦公方式，探索“非接觸式”不良處置模式，提高風控有效性。四是關注新增長領域，拓寬利潤來源，彌補不良損失。緊密跟蹤受疫情影響呈現爆發式增長的新零售、在線文化娛樂及教育等業態發展，加大資金支持力度，創新業務模式，積極尋求與此類輕資產行業的合作，拓寬利潤來源。(陳瑩瑩 歐陽劍環)