某融資擔(dān)保公司業(yè)務(wù)員表示，貸款公司以及銀行均面臨貸款總量指標(biāo)和收益率指標(biāo)年度考核，而消費貸、信用貸利率相對較高，對于銀行的綜合貢獻(xiàn)度比按揭貸款要高
今年9月初，本報關(guān)于《京城樓市首付貸卷土重來》的報道引起了廣泛的關(guān)注，有關(guān)部門更是“強(qiáng)監(jiān)管”嚴(yán)查消費貸流向房地產(chǎn)等違規(guī)現(xiàn)象。
證券日報
時隔3個月，《》記者進(jìn)行追蹤調(diào)查發(fā)現(xiàn)，盡管京城銀行對各類消費貸的審批和監(jiān)管越來越嚴(yán)格，但仍有個別銀行和擔(dān)保融資公司鋌而走險，向購房者推銷用途違規(guī)的消費貸、信用貸，消費貸違規(guī)進(jìn)入樓市仍未絕跡。
強(qiáng)監(jiān)管三個月
“3·17”最嚴(yán)房貸政策實施以來，購房人首付比例有所提高，部分購房者則通過申請“消費貸”來補(bǔ)充首付款或購房款。但是，用消費貸買房實際是一種違規(guī)行為。各家銀行的消費貸、信用貸合同都根據(jù)監(jiān)管部門有關(guān)規(guī)定做出表述——“不得用于投資股票、期貨、債券、房地產(chǎn)等國家監(jiān)管部門禁止銀行貸款進(jìn)入的領(lǐng)域，且不用于注冊企業(yè)和投資入股等股本權(quán)益性投資”。
今年9月初，《證券日報》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在北京地區(qū)，有房產(chǎn)中介違規(guī)協(xié)助提供首付貸。為了掩人耳目，還引入了合作的擔(dān)保公司，并假借“信用貸”、“消費貸”之名繼續(xù)活躍在二手房交易市場。
9月5日，北京銀監(jiān)局、中國人民銀行營業(yè)管理部聯(lián)合印發(fā)的《北京銀監(jiān)局人行營業(yè)管理部關(guān)于開展銀行個人貸款資金違規(guī)進(jìn)入房地產(chǎn)市場情況檢查的通知》要求，北京市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對個人經(jīng)營性貸款和個人消費貸款開展自查工作，重點檢查“房抵貸”等資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場的情況。
9月8日，北京市住房建設(shè)委員會下發(fā)《關(guān)于開展房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)違規(guī)行為情況檢查的通知》，要求中介機(jī)構(gòu)對近三個月本機(jī)構(gòu)及從業(yè)人員經(jīng)營活動開展自查。自查內(nèi)容包括：為購房人辦理“消費貸”、“經(jīng)營貸”、“個人信用貸”、“房抵貸”作為購房首付款的行為;協(xié)助、教唆購房人提供虛假材料，騙取購房資格或購房貸款等六種違規(guī)行為。銀監(jiān)會9月29日在銀行業(yè)運行及監(jiān)管情況召開的通報會也表示，將嚴(yán)查消費貸款的資金，嚴(yán)厲打擊首付貸。
此后，廣東、江蘇、重慶、江蘇、江西等地陸續(xù)發(fā)布有關(guān)消費貸政策，嚴(yán)查“消費貸”、“經(jīng)營貸”、“信用貸”以及大額信用卡套現(xiàn)等，防范信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場;同時，據(jù)多家銀行工作人員反映，他們也陸續(xù)接到金融風(fēng)險提示，要求加強(qiáng)個貸管理，謹(jǐn)慎發(fā)放個人消費貸款。
部分銀行審貸仍有漏洞
盡管監(jiān)管保持力度，但仍有部分銀行新增信用貸款消費憑證如發(fā)票、合同等提交審核時存有漏洞。
以某股份制銀行的一款信用貸產(chǎn)品為例，該行工作人員對《證券日報》記者表示，這款產(chǎn)品主要面向有半年同一公司連續(xù)社保記錄的在職員工，每年可反復(fù)申請，每筆最高額度為30萬元，按月計息，每月等額本息還款，提前還款不收取手續(xù)費。
上述銀行的工作人員介紹，貸款人只需把放款后3個月內(nèi)的發(fā)票等消費憑證拍照上傳到銀行某平臺即可，而對于發(fā)票的金額不做要求。按照該行工作人員的說明：“客戶貸款30萬元，3個月內(nèi)并不一定全部用完，所以提交的發(fā)票金額有多少并不強(qiáng)制要求。同時，放款3個月后的消費憑證等目前銀行并未要求提交。”
而另一家股份制銀行的信用貸產(chǎn)品要求則更為寬松，本報記者撥打該行客服電話獲悉，這款信用貸原來月息為1.25%，近日下調(diào)為月息1.1%，申請成功后2天-3天即可到賬，每月等額本息還款，能證明貸款用途的發(fā)票合同等并不需要提交。據(jù)客服人員介紹，貸款人可以將發(fā)票合同等留存?zhèn)溆茫枰臅r候拿給銀行的客戶經(jīng)理看一下即可，并不需要上交銀行。當(dāng)本報記者詢問貸款可否用于買房時，工作人員僅表示，“你不要告訴我貸款用途”。
擔(dān)保公司放貸沖業(yè)績
臨近年末，各類商家的推薦電話又多了起來，其中不乏擔(dān)保融資公司的“業(yè)務(wù)”推銷。
近日，某擔(dān)保融資公司的業(yè)務(wù)員對《證券日報》記者表示，“可以向資金不夠的購房人提供短期和長期兩種類型貸款服務(wù)。同時，年末各類貸款都有不同程度的打折，有的是月息變低，有的是手續(xù)費打折。”以某款信用貸款產(chǎn)品為例，業(yè)務(wù)員介紹稱，“這款貸款產(chǎn)品原來的月息為0.75%，不需要抵押物，每人每筆最高可貸30萬元，貸款年限不超過3年，每月等額本息還款。而進(jìn)入12月份，這款產(chǎn)品的月息降為0.725%，并且還可以選擇先息后本的還款方式。同時，在手續(xù)費方面，也由貸款金額的2%降為1.5%。”
據(jù)業(yè)務(wù)員介紹，臨近年末，貸款公司以及銀行在信貸額度方面都有指標(biāo)需要完成，同時貸款收益率也面臨考核壓力，而消費貸、信用貸的利率對于銀行的綜合貢獻(xiàn)度往往比住房按揭貸款要高很多，所以銀行會接一些“團(tuán)購”訂單，而這些“團(tuán)購”訂單多來自于擔(dān)保融資公司，個人去銀行是申請不到的。
當(dāng)《證券日報》記者詢問，“近期監(jiān)管力度很大，這類貸款用于買房會不會有風(fēng)險?”時，上述業(yè)務(wù)員表示：“貸款的去向問題，銀行監(jiān)控起來有一定難度，買房人可以通過放款后提現(xiàn)切段資金流向痕跡等手段來規(guī)避。”該人士還強(qiáng)調(diào)，“近期從我們公司貸款的客戶，沒有一筆貸款被追回或者影響按揭貸款的，如果出了問題，我公司退還手續(xù)費。”
另一家自稱是某銀行下屬貸款機(jī)構(gòu)的客服人員通過電話方式向《證券日報》記者“推銷”其貸款產(chǎn)品。據(jù)了解，該公司主要和某股份制銀行合作，同時也可以由客戶挑選貸款銀行。目前提供無抵押信用貸、抵押消費貸、經(jīng)營貸等貸款業(yè)務(wù)。據(jù)客服介紹，申請信用貸，優(yōu)質(zhì)客戶最高每筆可貸50萬元，一般可批30萬元，貸款利率由原來的7%降為6%;抵押消費貸貸款額上限為100萬元，最長貸款年限為10年，貸款利率最低可獲批基準(zhǔn)利率上浮10%。同時，如果借款人此前三年內(nèi)曾經(jīng)全款購房，目前還可以做補(bǔ)按揭，貸款利率最低可獲批基準(zhǔn)利率。
